Robin

Robin

Share on whatsapp
Delen
Robin

Robin

Extra aflossen hypotheek: is dit een goed idee?

Extra aflossen hypotheek: is dit een goed idee?

Extra aflossen hypotheek

Ik krijg het idee dat op dit moment een soort hype heerst rondom extra aflossen op je hypotheek. Er is natuurlijk niets mis met extra aflossen, maar is het ook zo verstandig om dit echt je nummer één prioriteit te maken? 

In deze blog neem ik jullie mee in de voor- en nadelen en geef ik een aantal voorbeelden van wanneer het wel of niet verstandig kan zijn om extra af te lossen op je hypotheek. 

Waarom extra aflossen op je hypotheek?

Ik heb een sterk vermoeden dat de hype rondom extra aflossen op je hypotheek te maken heeft met de hype rondom financiële onafhankelijkheid (FIRE). Aflossen op je hypotheek zorgt er namelijk voor dat je maandlasten lager worden. Als je eerder wil kunnen stoppen met werken is het belangrijk om lage vaste lasten te hebben volgens de FIRE beweging.

Daarnaast is je hypotheek natuurlijk een schuld, die je zo snel mogelijk wil terugbetalen. Maar in principe heb jij een hypotheek die even hoog (of hopelijk lager) is als de waarde van jouw huis. Als je jouw huis verkoopt, kan je met de opbrengst je hypotheek aflossen. No worries! 

Natuurlijk kan de huizenmarkt instorten, maar dan beslis je nog meestal zelf of je op dat moment je huis gaat verkopen of niet. De algehele verwachting is dat de woningmarkt voorlopig nog een krapte laat zien en een prijsval niet aannemelijk lijkt.

Wanneer extra aflossen op je hypotheek?

Eerder schreef ik over wat te doen met spaargeld. Het (extra) aflossen op je hypotheek is slechts één van de tips.

Voordat je de keuze maakt of je extra gaat aflossen op je hypotheek is het goed om over jouw financiële situatie na te denken. Heb je ook je financiële basis op orde?

  • Onvoorziene kosten: er kan altijd iets kapot gaan denk aan je auto of wasmachine. Heb je al een potje onvoorziene kosten voor als zo’n situatie zich voordoet?
  • Pensioen: bouw je voldoende pensioen op en benut je al volledig jouw jaarruimte?
  • Spaardoel: bijvoorbeeld de studie van je kinderen, wil je een potje met geld voor als jouw kind(eren) wensen te studeren?

Voordelen van extra aflossen op je hypotheek

  • Lagere maandlasten, doordat je over het afgeloste deel geen hypotheekrente meer betaalt
  • Je kan met je hypotheek in een lagere risicoklasse komen, waardoor je rente-opslag omlaag kan gaan en dus je maandlast naar beneden. Kijk wel even na of de bank bij wie jij je hypotheek hebt afgesloten hier ook aan doet
  • Vermijden van het betalen van vermogensrendementheffing. Op dit moment staat de spaarrente zo laag, dat je bij meer spaargeld boven de vrijstelling in box 3, zo’n 50.000 euro, je beter kan aflossen op je hypotheek.
  • Minder kans dat je huis “onder water komt te staan”, oftewel dat je hypotheekschuld hoger is dan de waarde van je huis. Met aflossen verlaag je de kans op een restschuld.

Nadelen van extra aflossen op je hypotheek

  • Extra aflossen kan ervoor zorgen dat je een boete moet betalen. Bij de meeste banken mag je 10% – 20% boetevrij aflossen op je hypotheek.
  • De eventuele toeslagen die je krijgt voor zorg en/of kinderopvang kunnen lager worden als jouw belastbaar inkomen hoger wordt. Bereken eerst of extra aflossen invloed heeft op jouw toeslagen.
  • Door extra aflossen op je hypotheek wordt de overwaarde op je huis groter. Hierdoor kan je toekomstige hypotheekrenteaftrek kwijtraken. Dit komt door de bijleenregeling.
  • Andere verstandige dingen doen met je geld kan meer opleveren, zoals index- of pensioenbeleggen , zie hieronder. 

Extra aflossen hypotheek of niet?

Heb jij bakken met spaargeld? Nice! Dan kan je veel verschillende dingen doen.

Ik ga er voor nu even vanuit dat je een millennial bent en een keuze wil gaan maken om extra af te lossen op je hypotheek

Extra aflossen op je hypotheek is een beter idee dan geld op je spaarrekening laten staan qua besparing. Geld op je spaarrekening levert nauwelijks rente op en wordt vanwege inflatie alleen maar minder waard in koopkracht.

Als je extra aflost op je hypotheek, stop je extra geld in je huis en dus “in bakstenen”. Het geld is dan niet langer voor jou “aan het werk”. Je huis is geen financieel instrument. Hiermee bedoel ik dat je je eigen huis niet koopt met het idee dat het meer waard wordt en je dus rendement oplevert. Je koopt een huis, omdat je daarin kan leven en je dat een fijne plek vindt om te wonen. Het enige rendement is een besparing op je netto hypotheekrente, die tegenwoordig ook niet erg hoog zal zijn.

Het rendement van een extra aflossing op je hypotheek (bij 37% fiscale aftrek die vanaf 2023 zal gelden) is, bij 2% hypotheekrente een rendement van 1,26% en bij 3% hypotheekrente een rendement van 1,89%. Dat zijn lage rendementen, maar wel risicoloos!

Er zijn diverse mogelijkheden om het geld wel voor jezelf aan het werk te zetten en een hoger rendement te behalen. Inderdaad is het dan niet geheel risicoloos. Hier lees je 18 tips wat te doen met spaargeld.

De kanttekening hierbij is dat aflossen alleen kan met geld dat je echt kan missen. Geld uit dat je in beleggingen stopt, kan je binnen een bepaald termijn terug opnemen. 

Twijfel je of beleggen iets voor jou is? Dan raad ik je aan de blog over indexbeleggen te lezen. Believe me, indexbeleggen kan iedereen.

Mijn geschilderde huis
Mijn huis geschilderd door mijn vriendin

Conclusie

Afhankelijk van jouw (financiële) situatie kan het soms een goed idee zijn om extra af te lossen op je hypotheek. 

Maar het echt prioriteit geven of het je doel maken? Dat is in mijn ogen echt niet de bedoeling. 

Zelf sta ik (nog) niet voor deze keuze, omdat we net een huis hebben gekocht. Echter, het draait wat mij betreft allemaal om lekker plezierig kunnen leven en niet om een relatief klein beetje extra rendement maken door extra af te lossen op je hypotheek. Kortom, ik ga liever op wereldreis dan dat ik obsessief ga aflossen in de jaren dat ik nog jong ben.

Wil jij advies over je hypotheek keuzes? Neem contact op met Moneywise*. Zij helpen mij altijd prettig met mijn vragen.

Disclaimer

Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur en heb zelf in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.

Deel met je vrienden:

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp

Deze artikelen vind je wellicht ook interessant.

Loading...
Zoek 't uit! Pensioenbijbel
e-book simpel, slim en stabiel beleggen

Geef een reactie