Extra aflossen op je hypotheek, is dat nou slim of zonde van je hard verdiende geld? Dat is de vraag die menig huisbezitter niet onbekend is. Deze week nemen we die vraag onder de loep en geven we jou antwoord wanneer het wel en niet slim is om extra af te lossen.
Waarom extra aflossen op je hypotheek?
Wellicht is dit wel de eerste vraag die in je opkomt, waarom zou je extra gaan aflossen op je hypotheek? Het is niet voor niets een lang lopende lening en het hardverdiende geld kun je waarschijnlijk nog wel honderd andere bestemmingen voor verzinnen. Toch zitten er ook zeker voordelen aan. Wanneer je de hypotheek afsluit word je in een bepaalde risicoklasse geschaald, dit is de verhouding tussen de woningwaarde en het percentage dat je daarvan aan hypotheek hebt. Des te lager dit percentage, des te lager je rente. Wanneer je dus extra aflost kun je in een nieuwe risicoklasse belanden en op lagere maandlasten uitkomen.
Daarnaast is de kans op restschuld kleiner op het moment dat je je huis verkoopt en de woningwaarde is gedaald. Nu is schuldenvrij natuurlijk een mooi doel op zich, maar het geeft je ook meer mentale ruimte. Als laatste kun je het extra aflossen van je hypotheek gebruiken om minder vermogensbelasting in box 3 te hoeven betalen, ook altijd mooi meegenomen!
Hoeveel hypotheek mag je aflossen?
Maar zoals altijd zit er een addertje onder het gras en is er een limiet aan hoeveel extra je mag aflossen op je hypotheek, doorgaans staat dit op 10% tot 20% van het totaal geleende bedrag. Echter is er nu iets geks aan de hand. In sommige gevallen mag je namelijk meer aflossen, bijvoorbeeld nu bij de ING. Dit kan soms omdat je geleend hebt tegen een lage rente en de rente inmiddels is gestegen. Banken kunnen er dus meer aan verdienen als ze hetzelfde geld tegen een hoger rentepercentage aan je buurman kunnen uitlenen.
Als je al zeker weet dat je extra hypotheek wilt aflossen, is dat jaar dus zeker een goed moment om hiermee te beginnen doordat je mogelijk meer dan de standaard 10% mag aflossen. Check dus eens goed de voorwaarden bij je hypotheekverstrekker of dit voordeel wellicht ook voor jou geldt. Overigens zijn er ook banken waar je ongelimiteerd mag aflossen, of waar ongelimiteerd aflossen is toegestaan mits je dit doet vanuit eigen middelen.
Verschillende leningdelen van hypotheek aflossen
Nu je weet hoeveel je af kunt lossen is het verstandig om de opbouw van je hypotheek erbij te halen. Want niet iedere hypotheek bestaat uit een deel en de verschillende leningdelen zijn ook niet altijd even groot en worden niet tegen hetzelfde rentepercentage weggezet.
Hoe je hypotheek precies is opgebouwd, vind je terug in je eigen paperassen en kan voor iedereen anders zijn. Maar stel dat je een combinatie van een aflossingsvrije en annuïtaire hypotheek hebt, dan heb je lagere maandlasten omdat je een deel aflossingsvrij is. Het andere deel biedt je zekerheid dat je deels bent begonnen met aflossen en dit ook kunt gebruiken voor de hypotheekrenteaftrek.
Op welk deel je gaat inzetten met aflossen hangt van het bedrag af dat je wilt gebruiken om extra af te lossen op je hypotheek. Vaak kun je in jouw online omgeving bij je bank invullen hoeveel je wilt aflossen, en kun je daar een prognose van je nieuwe maandlast zien. Zo kun je spelen met de verschillende leningdelen en jouw aflossing optimaliseren voor een zo gunstig mogelijk maandbedrag. Een andere strategie kan zijn om af te lossen op het leningdeel van de hypotheek waar de rente het hoogst staat, omdat dat op de lange termijn het grootste effect heeft op je totale te betalen rente.
Wat in jouw situatie precies handig is, hangt dus van verschillende factoren af en moet je goed voor gaan zitten. Want eenmaal extra afgelost krijg je het geld niet meer terug. Niet zeker wat voor jou handig is? Ga dan in gesprek met je hypotheekverstrekker!
Alternatieven voor extra aflossen hypotheek
Aan extra aflossen op je hypotheek zitten natuurlijk niet alleen voordelen. Naast dat je steeds minder van hypotheekrenteaftrek kunt profiteren, heb je ook minder buffer voor onverwachte uitgaven of leuke dingen in het hier en nu. Als het uiteindelijk resulteert in overwaarde op je huis, kun je dit bedrag niet altijd vrij besteden en had je het bedrag misschien liever in je zak gehouden.
Afhankelijk van de (netto) rente op je hypotheek kan je als alternatief voor het extra aflossen van je hypotheek een apart spoor gaan volgen en bijvoorbeeld gaan sparen of beleggen om het geld te laten groeien voor bijvoorbeeld een uitbouw, het volgende huis of voor je pensioen. Dit kun je doen op je spaarrekening, maar als je een steuntje in je rug wel kunt gebruiken zou je ook een depositorekening kunnen openen. Liever hoger rendement? Ga dan voor indexbeleggen! Of zet het geld weg voor je pensioen op je pensioenrekening zodat je op je oude dag alsnog wel meer te besteden hebt ondanks dat je nog wel langer een hypotheek hebt afbetaald.
