Er zijn verschillende hypotheekvormen om uit te kiezen. Annuïtair, linear of aflossingsvrij bijvoorbeeld. De aflossingsvrije hypotheek is aan de ene kant ontzettend populair en aan de andere kant wordt een aflossingsvrije hypotheek ook nogal eens afgeraden. Dit komt doordat een aflossingsvrije hypotheek een aantal belangrijke plus- en minpunten heeft, die je zorgvuldig tegen elkaar af moet wegen voordat je ervoor kiest een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.
Wat houdt een aflossingsvrije hypotheek precies in?
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je gedurende de looptijd niet af en betaal je alleen maar rente. De naam zegt het dus al; bij een aflossingsvrije hypotheek is aan het einde van de looptijd de schuld nog net zo hoog als toen je de hypotheek ooit afsloot.
Dit in tegenstelling tot een lineaire of annuïtaire hypotheek, waar je gedurende de looptijd wél aflost. Bij een lineaire of annuïtaire hypotheek bestaat je maandlast dan ook voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente. Bij een aflossingsvrije hypotheek bestaat je maandlast alleen uit rente.
Dit is dus een belangrijk verschil tussen een aflossingsvrije hypotheek en andere hypotheekvormen. Dit grote verschil kent zowel voor- als nadelen en is niet geheel zonder risico.
De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is niet voor niets zo populair. Doordat je geen aflossing betaalt, maar slechts rente, is je maandlast bij een aflossingsvrije hypotheek lager dan bij een andere hypotheekvorm. En een lagere maandlast resulteert over het algemeen in een hogere leencapaciteit. Dat zijn dus twee vliegen in één klap.
Daarnaast kan het een voordeel zijn dat je niets aflost op je hypotheek, als je met datzelfde geld op een andere manier hogere rendementen kunt behalen. Als je een lage hypotheekrente betaalt, is de kans best behoorlijk aanwezig dat je, door je geld verstandig te beleggen, een hoger rendement haalt dan wanneer je datzelfde bedrag af zou lossen op je hypotheek. Beleggen is alleen natuurlijk nooit zonder risico’s, terwijl je door middel van het aflossen van je hypotheek een gegarandeerd ‘rendement’ kunt behalen.
De nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
Naast bovengenoemde voordelen, zitten er ook wat nadelen aan een aflossingsvrije hypotheek. Het feit dat je niets aflost kan als een voordeel worden gezien, maar is voor heel veel mensen juist een flink nadeel. Als je een huis koopt en een hypotheek afsluit, ga je nu eenmaal een schuld aan. Een flinke schuld welteverstaan, want de gemiddelde hypotheek bedraagt momenteel al ruim boven de drie ton en deze loopt nog steeds op.
Die schuld zal ooit hoe dan ook moeten worden afbetaald, want de bank wil haar geld terugzien. En dat is natuurlijk heel normaal als je geld leent. Bij andere hypotheekvormen los je gedurende de looptijd langzaam af, zodat er aan het einde van de looptijd geen of nog maar een relatief kleine schuld over is.
Bij een aflossingsvrije hypotheek is dat niet het geval. Aan het einde van de looptijd kan een hypotheek vaak opnieuw afgesloten worden, maar dan wel tegen de op dat moment geldende voorwaarden. Je hebt dus geen garantie dat je hetzelfde bedrag dan nog steeds kunt lenen en je weet ook niet hoe hoog de rente op dat moment staat.
In het ergste geval eist de bank ooit haar geld op en heb je als woningbezitter op dat moment niet de financiële middelen om die schuld terug te betalen. In dat geval is er vaak maar één oplossing en dat is je woning verkopen om zo het geld vrij te maken. En dat is natuurlijk niet iets wat je gedwongen wil moeten doen ooit.
Kan iedereen een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
In principe kan iedereen een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, even los van je persoonlijke situatie en de eventuele beperkingen die je kunt ondervinden bij het afsluiten van een hypotheek, zoals een eigen bedrijf, (studie)schuld, alimentatieverplichting, arbeidscontract, etc. Deze zaken kunnen namelijk allemaal niet alleen van invloed zijn op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen, een bank kan op basis van jouw persoonlijke situatie ook eisen stellen aan de hypotheekvorm die je ze willen verstrekken én hun rentetarief daarop aanpassen.
Iedereen kan in feite dus een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, maar er is wel een aantal maatregelen die de overheid heeft ingevoerd om een aflossingsvrije hypotheek wat minder aantrekkelijk te maken. De rente die je betaalt bij een aflossingsvrije hypotheek is namelijk niet aftrekbaar. Daarnaast mag je niet 100% van je woning financieren met een aflossingsvrije hypotheek, maar maximaal 50%.
Deze maatregelen zijn in 2013 ingevoerd, toen veel woningen door de kredietcrisis en dalende huizenprijzen onder water stonden. Veel mensen hadden in de jaren daarvoor een aflossingsvrije hypotheek afgesloten, maar doordat zij niets hadden afgelost en de huizenprijzen aanzienlijk waren gedaald, bleven deze mensen veelal met een restschuld achter.
Je kunt je voorstellen dat dit grote gevolgen had in een tijd van economische recessie. Zowel voor mensen persoonlijk als voor hypotheekverstrekkers. Een restschuld op een woning liep al snel op tot tienduizenden euro’s. Maar weinig mensen hadden, zeker in die tijd, de financiële middelen om een schuld met zo’n omvang af te lossen.
Vanwege dit grote risico en om dit soort problemen in de toekomst te voorkomen, werd dus deze maatregelen ingevoerd en werd het minder aantrekkelijk gemaakt om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Daarnaast werden banken zelf ook wat voorzichtiger met het afsluiten van aflossingsvrije hypotheken, maar daar is inmiddels niet zoveel meer van te merken.
De stijgende huizenprijzen en de lage rente van een paar jaar geleden maakten de risico’s en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek kleiner, waardoor er weer aanzienlijk meer aflossingsvrije hypotheken verstrekt werden.
Is het verstandig om een aflossingsvrije hypotheek te nemen?
Of het verstandig is om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten is helemaal afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Laat je dan ook goed adviseren door een erkend hypotheekadviseur, die een goed inschatting kan maken van wat in jouw situatie de beste keuze is. Er wordt niet vaak meer gekozen voor een volledig aflossingsvrije hypotheek, maar het kan zeker aantrekkelijk zijn om je woning gedeeltelijk met een aflossingsvrije hypotheek te financieren. Mits je je maar bewust bent van de nadelen en risico’s van een aflossingsvrije hypotheek.
