Bij de Spaarpodcast zijn we groot fan van het laten groeien van geld voor later bijvoorbeeld door indexbeleggen, pensioenbeleggen of door te investeren in crowdfunding projecten. Maar mocht je dat nog een ietwat te grote stap vinden, dan zijn er inmiddels ook andere mogelijkheden om met iets minder risico je geld te laten groeien. Een van die mogelijkheden is door het opzetten van een depositoladder. Zeker nu de spaarrentes weer zijn gestegen is sparen hip en de depositoladder dus al helemaal. Het is namelijk de meest rendable manier om te sparen.
Kleine recap, depositorekening?
Nu denk je misschien, waar heb je het over? Maar in 2022 hebben we hier al eens een blog aan gewijd. Hier een kleine recap. Een depositorekening is een financieel product dat je bij verschillende banken kunt openen en waar je rente over krijgt. Het verschil met een gewone spaarrekening is dat je het voor een bepaalde tijd vast zet. Je geeft je geld dus in bewaring bij de bank in ruil voor een hogere spaarrente vergeleken met een reguliere spaarrekening. Vooraf bepaal je hoe lang je je geld vastzet tegen een welk rentepercentage hier tegenover staat. Het verschilt per bank of je de keuze hebt om jaarlijks je opgebouwde rente op te nemen of als dit bij je ingelegde bedrag komt zodat je kunt genieten van het rente-op-rente effect.
Het addertje onder het gras? Stel, in de 5 jaar dat je je geld hebt vastgezet, gaat ineens je wasmachine, auto stuk en heb je hoge zorgkosten. Dan gaat je noodgevallen spaarpot snel leeg en heb je misschien het geld nodig wat je op je depositorekening hebt gezet. Dan zal je helaas een boete moeten betalen om je geld vroegtijdig terug te krijgen. Dit is vaak ter hoogte van de opgebouwde rente over een aantal jaar of zelfs hoger. Leg dus alleen in wat je echt kunt missen voor een aantal jaar.
Het beste platform om geschikte depositiorekeningen te vinden is Raisin*, maar informatie vind je in deze Raisin review. Via dit platform heeft Robin zelf ook rekeningen afgesloten bij Europese banken.
Wat is een depositoladder?
Leuk zo’n rekening, maar wat is dan een depositoladder? Het geld wat je op een depositorekening zet, zet je weg voor een aantal jaar. Maar in plaats van dat je het gehele ingelegde bedrag op een rekening wegzet voor een x aantal jaar, deel het het op in verschillende termijnen.
Dit is ideaal voor mensen die het geld wel even vast kunnen zetten, maar binnen 3 of 5 jaar wel een deel nodig hebben voor het afbetalen van de studieschuld, het financieren van een huis of het maken van een reis. Het werken met een depositoladder geeft je dus meer flexibiliteit en meer rendement dan een spaarrekening, ook al kun je het maar voor een paar jaar wegzetten.
Hoe gaat een depositoladder in zijn werk?
Om je even een voorbeeld te geven, je hebt een bedrag wat je op een depositorekening wilt vastleggen om te kunnen genieten van een hogere rente. Maar eigenlijk wil je tussentijds de mogelijkheid hebben om het geld op te nemen, of hoop je dat de rentes inmiddels zijn gestegen. In plaats van je gehele beschikbare bedrag in een termijndeposito te zetten van 5 jaar, sluit je verschillende termijndeposito’s af van 1, 2, 3, 4, en 5 jaar. Elk termijn komt met een eigen rentepercentage.
| Depositorekening | Termijn | Rentepercentage |
| Depositorekening 1 | 1 jaar | 1,7% |
| Depositorekening 2 | 2 jaar | 1,8% |
| Depositorekening 3 | 3 jaar | 2,05% |
| Depositorekening 4 | 4 jaar | 2,1% |
| Depositorekening 5 | 5 jaar | 2,2% |
Gemiddeld gezien staat je geld nu voor 3 jaar vast en heb je een rentepercentage van 1,97%. Na 1 jaar komt het geld van de eerste rekening weer vrij en heb je 1,7% rente hierover gekregen. Dit is meer dan wat je zou krijgen op je reguliere spaarrekening. Nu kun je ervoor kiezen om dit geld plus opgebouwde rente weer opnieuw op een depositorekening vastzetten tegen een hogere rente én profiteren van compound interest. Of je kunt het gebruiken voor je kortere termijn doelen.
| Depositorekening | Termijn/resterend termijn | Rentepercentage |
| Depositorekening 2 | 1 jaar | 1,8% |
| Depositorekening 3 | 2 jaar | 2,05% |
| Depositorekening 4 | 3 jaar | 2,1% |
| Depositorekening 5 | 4 jaar | 2,2% |
| Depositorekening 6 | 5 jaar | 2,2% |
Wanneer je opnieuw zou investeren tegen het dan geldende rentetarief wordt het gemiddelde hoger, in bovenstaande scenario is het gemiddelde rentepercentage verschoven van 1,97% in het eerste jaar naar 2,07% in het tweede jaar dat je met een depositoladder werkt. De overige termijnen in de depositoladder zijn inmiddels ook een jaar korter geworden dus na een jaar kun je opnieuw besluiten of je opnieuw wilt investeren of het geld wilt gebruiken.
Dit is natuurlijk wel in het geval dat de rentes gelijk zijn gebleven of hoger worden. Mocht de rente in de tussentijd zakken, dan kan het zijn dat je er minder voordeel op behaalt. Maar een ding is vrij zeker. Het geld dat je na 1 jaar rente vervolgens vast gaat zetten voor 5 jaar, brengt relatief gezien bijna altijd meer rente op. Dat is flexibiliteit die je niet had gehad als je alles voor 5 jaar had vastgezet.
Overwegingen depositoladder
Nu je weet hoe een depositoladder in elkaar steekt kun je de overweging maken of dit iets voor je is. Concluderend zal het je bijna altijd meer opleveren dan je bestaande spaarrekening en dat zonder extra risico. Bovendien geeft het je meer flexibiliteit dan alles op een langetermijn depositorekening te plaatsen.
Maar zoals ieder voordeel een nadeel heeft, moet ook de depositoladder eraan geloven. Als de rente ineens hard stijgt en jij je geld nog lang vast hebt staan, loop je misschien groei mis. Als de rente daarentegen daalt, heb jij geluk. Verder ben je hoe dan ook je geld voor een periode ‘kwijt’ en gelden er bij sommige banken hoge instapdrempels. Gelukkig kun je bij KNAB* al vanaf 1000 euro terecht en bij Raisin* al vanaf 500 euro.
Dit bericht heeft 2 reacties
Hoe zit het eigenlijk met een deposito en de Belastingdienst?
Opgeven voor belasting?
Moet je ook belasting betalen over je ontvangen rente?
En wat houdt die bronbelasting in icm met zo’n deposito? Stel dat je 1 bank kiest waar je wel bronbelasting moet betalen, wat staat je dan vervolgens te wachten?
Een deposito is in feite gewoon een spaarrekening, en deze loopt dan ook als zodanig mee in je belastingaangifte. Dus wanneer je totale vermogen (dus deposito’s, andere spaarrekeningen, beleggingen, etc.) samen boven het drempelbedrag komt, betaal je daarover vermogensbelasting. Voor je ontvangen rente geldt dus dat, of je daarover belasting moet betalen, ligt aan je totale vermogen. Bronbelasting houdt in dat bij uitbetaling een % belasting wordt ingehouden door het land waar de bank gevestigd is. Wat ons betreft zonde, want er zijn genoeg opties aan landen waar geen bronbelasting wordt geheven.