“Hoeveel pensioen heb ik nodig?” Dat is één van de eerste vragen die in mij opkwam terwijl ik mijn pensioen ging uitzoeken. Helaas vond ik nauwelijks goede onderbouwde antwoorden online. Daarom laat ik je hier zien hoeveel pensioen je nodig gaat hebben, afhankelijk van jouw situatie.
Voordat ik begin, dit artikel volgt op het artikel “hoeveel pensioen krijg ik?” Daarin laat ik je precies zien hoe het pensioenstelsel in Nederland werkt en hoe jij er gemakkelijk achter komt hoeveel pensioen je netto en bruto naar verwachting krijgt zodra je met pensioen gaat.
Als je hoeveel pensioen je nodig hebt vergelijkt met hoeveel pensioen je krijgt weet je dus of en hoeveel je nog moet sparen voor je pensioen.
Meer weten? Ik heb een handig gratis e-book genaamd: Zoek ‘t uit – De pensioenbijbel.
Wat maakt het antwoord op de vraag hoeveel pensioen heb ik nodig complex?
Voorheen was er maar weinig goede informatie beschikbaar over deze vraag. Men houdt dit bewust een beetje vaag, omdat het antwoord soms lastig te vinden is. Hoeveel heb je nodig? Ben je samen of alleen tegen die tijd? Blijf je gezond, etc..? Daar nam ik geen genoegen mee, dus ben ik op zoek gegaan naar handvaten om jou toch een indicatie te geven.
Zorgen dat ik voldoende pensioen heb om gemiddeld te leven
Eén ding wil ik echt zeker weten en dat is dat ik later voldoende heb om van rond te komen. Het lijkt mij zo echt niks als ik geen geld heb op mijn kleinkinderen later een cadeau te geven op hun verjaardag. Natuurlijk hoop ik op meer dan ‘genoeg om van te rond te komen’, maar helaas zegt 33% van de ouderen in 2019 dat zij moeite hebben met rondkomen.
Bron: hoorzitting arme ouderen (Nibud, 2019)
Het is één van de redenen waarom ik vroeg begin.
Daarom lijkt het mij voor een goed uitgangspunt om ervoor te zorgen dat ik later op z’n minst een gemiddeld pensioen heb en dat dit bij voorkeur een goed pensioen is. Ik mag toch hopen dat het lukt om dit voor elkaar te krijgen als ik er nu al aan denk.
Hoeveel pensioen heb ik nodig?
Hierbij op basis van verschillende bronnen een inschatting voor hoeveel pensioen je nodig zou hebben als je in 2022 met pensioen zou gaan.
| Situatie per huishouden | Netto per maand | Bruto per jaar |
| Alleenstaande gemiddeld leven | €2.000 | €28.000 |
| Alleenstaande goed* leven | €2.400 | €35.000 |
| Stel gemiddeld leven | €2.400 | €35.000 |
| Stel goed leven | €2.900 | €50.000 |
*Goed is gedefinieerd als de grens waar 80% van de Nederlanders onder valt. Je corrigeert dus voor de hoge inkomens en kunt stellen dat je een goed leven hebt.
Dit was geen makkelijke vraag om te beantwoorden. Daarom raad ik je aan om vooral verder te lezen om te zien hoe ik op basis van verschillende bronnen tot mijn inschattingen ben gekomen.
Daarnaast is het belangrijk om te beseffen dat er belangrijke nuances zijn te maken, zoals bijvoorbeeld je levensverwachting (en natuurlijk inflatie).
Ik hoop dat deze tabel je in ieder geval een goed idee geeft.
Je kunt de gehele toelichting hieronder vinden, ik waarschuw je vast dit kan wel cijfermatig worden.
Hoeveel pensioen per maand is normaal?
In Nederland hebben we ongeveer 2,1 miljoen AOW huishoudens die het doen met een gemiddeld inkomen van €3.830 bruto per maand (~46.000 per jaar). Alleenstaande vrouwen €2.340 en alleenstaande mannen €2.860 moeten het met beduidend minder doen (CBS, 2019). Let op, je valt in deze groep als één iemand binnen het huishouden gepensioneerd is.
Deze huishoudens zijn gemiddeld genomen voor 35% afhankelijk van de AOW en voor 36% van hun aanvullende pensioen. Dit laat zien waarom het belangrijk is om aanvullend pensioen te regelen.
Kortom, als we kijken naar de gemiddelden ligt een normaal pensioen per maand rond de €3.800 bruto per maand voor stellen en rond de €2.600 voor alleenstaanden. Er zijn echter wel nuances, zoals bijvoorbeeld je leeftijd en de gezinssamenstelling.
Hoeveel pensioen je nodig hebt is sterk afhankelijk van je verwachte leeftijd
De onderstaande grafiek laat zien dat het gemiddelde inkomen van mensen tussen de 65 en 85 in de loop van de tijd afbouwt van €3.200 bruto op je 65e naar €2.300 op je 85e.
Ik laat deze grafiek zien, omdat het mooi laat zien, hoe je levensverwachting van invloed is op de inkomsten. Dit geldt overigens ook voor de uitgaven, zoals je kunt zien in de volgende grafiek. Op je 65e zal je meer nodig hebben dan je gemiddelde pensioen en op je 85e minder.
De afname van uitgaven naarmate je ouder wordt gaat hand in hand met afname van inkomsten
Onderstaande tabel geeft een inschatting van de gemiddelde netto inkomsten en uitgaven. De inkomsten en uitgaven liggen voor 65 plussers rond de €2.750 netto en voor 75 plussers ronde de €2.250 netto.
Bron: Bestedingen van ouderen (Nibud & PWC, 2016)
De afname in uitgaven ligt niet alleen aan het feit dat je minder binnen krijgt, maar bijvoorbeeld ook aan het aantal mensen per huishouden en je vitaliteit. Daarom vind je hieronder het besteedbaar inkomen per huishouden en het aantal personen per huishouden.
Bron: Bestedingen van ouderen (Nibud & PWC, 2016)
Op de rechteras vind je het aantal personen per huishouden. Hier zie je dat het gaat om een gemiddeld pensioen van €3.800 bruto voor 65-70 jaar per huishouden, aflopend naar €2.700 bruto per huishouden voor 75+ jaar. Netto is dit tussen de €2.800 (65-70 jaar) en €2.100 (75+ jaar).
Wat is een gemiddeld pensioen?
Het gemiddelde netto pensioen per maand in 2018 was €2.000 netto voor een alleenstaande en €2.425 voor een stel (CBS, 2018). Een ruwe schatting is dat dit op jaarbasis neerkomt op €28.000 bruto voor alleenstaanden en €35.000 bruto voor een stel. Dit staat ongeveer gelijk aan €2.333 bruto (alleenstaande) en €2.917 bruto (stel) per maand.
Dit is een waardevolle manier om te kijken hoeveel pensioen ik nodig heb.
Bron: cbs.nl
Het gemiddelde geeft echter niet altijd het beste beeld. Laten we daarom ook even kijken naar hoeveel inkomen het grootste deel van de Nederlanders heeft.
Alleenstaanden
- 65% van de alleenstaanden moet doen met een inkomen lager dan het gemiddelde van €24.000 netto (28.000 bruto)
- 80% van de alleenstaanden heeft een inkomen van onder de €29.000 netto (35.000 euro bruto)
Stel
- 65% van de stellen moet het doen met inkomen lager dan het gemiddelde van €29.100 netto ( ~36.000 bruto)
- 80% van de stellen heeft een inkomen van onder de 35.000 netto (50.000 bruto)
Conclusie: hoeveel pensioen heb ik nodig?
Aan de hand van deze data schat ik dat alleenstaanden €2.400 netto per maand (€35.000 bruto/ per jaar) nodig hebben en dat een stel €2.900 netto per maand nodig heeft (€50.000 bruto/ per jaar). Hierbij houd ik er rekening mee dat mensen nu niet altijd genoeg hebben om van rond te komen.
Deze schatting gebruik ik persoonlijk in mijn berekeningen om te kijken hoeveel pensioen ik moet sparen. De schatting wil niet zeggen dat je anders niet kunt overleven.
Tot slot, wil ik meegeven dat er hier sprake kan zijn van een generatie-effect. Mensen die nu met pensioen gaan hebben relatief goed gespaard. De samenleving is aan het veranderen, dus daar moeten we rekening mee houden. Wat nu een normaal pensioen is is geen gegeven over 30 of 40 jaar.
Bouw jij te weinig pensioen op? Kijk dan eens op mijn pensioenbeleggen pagina. Hier laat ik zien hoe ik zelf mijn pensioen aanvul en waarom.
Andere gedachten? Laat het gerust weten in een reactie hieronder.
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur en heb zelf in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.
Dit bericht heeft 4 reacties
Voor ons als stel heb ik berekend dat we genoeg hebben aan 2500 netto pm. Ook omdat ik rekening houd met extra zorgkosten, meer vakanties, inflatie, e.d.
Als ik daar geen rekening mee houd rond de 2000 netto pm. Maar omdat wij 19 jr schelen denk ik dat ik nog aan het werk ben terwijl hij met pensioen is.
Top dat je de berekening hebt gemaakt!
Hi Robin,
Blij om te zien dat je ondanks de onzekerheden die er rondom pensioen hangen, toch met een op data gebaseerd bedrag op de proppen komt. Geeft mij al meer een stip op de horizon!
Mooi om te horen dat je er iets aan hebt!