Een huis kopen, klinkt bijna te mooi om waar te zijn voor een starter met prijzen die de pan uit rijzen. Gelukkig hebben wij een aantal tips voor jou in petto om misschien net wel je doel te bereiken en dat ene leuke jaren 30 huis toch te kunnen bemachtigen. Want ondanks dat de huizenmarkt nu net lichtjes aan het afkoelen is (vergeleken met de voorgaande maand), kan het nog wel even duren voordat de prijzen echt weer behapbaar zijn. Hier komen de 5 tips voor een overgewaardeerde huizenmarkt.
Deze blog hoort bij deze podcast aflevering.
1. Kopen zonder voorbehoud mét hypotheekverklaring
Misschien niet de eerste tip die je zou verwachten, want je loopt dan soms nogal wat risico. Kun je de hypotheek niet rond krijgen, dan heb je een probleem, omdat je wel een boete van maximaal 10% in de bus krijgt. Maar als je het doet, doe het dan goed en maak je huiswerk, het kan je namelijk ook echt helpen. De tip is namelijk om te bieden zonder voorbehoud, maar dan wel met hypotheekverklaring. Dat is helaas nog niet bij alle banken mogelijk, maar wel bij de bekende grote. Hiervoor lever je je salarisstrook en andere documentatie aan en wordt er serieus gekeken naar wat je zou kunnen lenen. Het biedt geen 100% garantie dat het dan ineens wel lukt, maar het geeft meer zekerheid dan een of andere calculator op het internet die wellicht te enthousiast is ingesteld. De bank zal pas bij de daadwerkelijke aanvraag van de hypotheek de stukken echt beoordelen, maar de praktijk leert dat het je met 99% zekerheid het bedrag kunt lenen. Hierdoor kun je iets relaxter een bod zonder voorbehoud doen.
2. Het jubeltonnetje blijft ook de komende jaren mogelijk
Oke, eerlijk is eerlijk, hier heb je iemand voor nodig die jou een zak met geld gunt voor je eerste paleis, maar het is wel iets waar je goed gebruik van kunt maken. De jubelton houdt in dat je ouders jou 106.671 euro belastingvrij mogen schenken. Het was in het leven geroepen om starters te helpen om hun eerste huis te kopen. Of dat doel helemaal bereikt is, dat valt te betwisten en daarom wordt de jubelton schenking per 2023 afgeschaft. Zegt de overheid.
Het eerste goede nieuws is dat je per 2023 27.271 euro als schenking mag ontvangen van je ouders, oom en oma, doordat de belastingdienst de systemen niet op tijd klaar kon krijgen om alles af te schaffen. Met een beetje geluk kun je dus dan alsnog een ton bij elkaar sprokkelen.
Daarbij is er nog een andere constructie waarbij je alsnog de jubelton kunt ontvangen zonder dit jaar al een huis te kopen. Als je ouders in 2022 en 2023 een euro aan jou schenken, dan kun je in 2024 nog gebruik maken van de jubelton. Het overige bedrag van de 100.000 mag dan alsnog geschonken worden. Check wel even de site van de belastingdienst.
3. Lenen van je ouders voor je hypotheek
Bij tip nummer 3 mag je wederom je ouders lief aankijken, je kunt namelijk geld lenen van je ouders via de schenkleenconstructie. Normaal als je een ton leent van je ouders dan mag je bij de bank een ton minder lenen, waardoor je precies op hetzelfde bedrag komt. Bij de schenkleenconstructie geldt dat niet, waardoor je wel meer kan lenen. De rente die jij aan je ouder betaalt kunnen zij op hun beurt weer terugschenken aan jou, dat kan binnen de jaarlijkse vrijstelling om te schenken. Op die manier heb je onderaan de streep geen maandlasten aan het bedrag dat je van je ouders leent. Benieuwd hoe je dit precies voor elkaar krijgt? In een eerdere aflevering van De Spaarpodcast was Timo te gast die door deze schenkleenconstructie een huis wist te kopen in Utrecht.
4. De rentemix
Door verschillende rentes te mixen kan je soms meer lenen. Het is namelijk zo dat wanneer de rente van de hypotheek omhoog gaat, dat je minder kunt lenen, omdat de maandlasten dan ook omhoog gaan. Rentes mixen om op die manier op het meest voordelige bedrag uit te komen is dus een manier om meer te kunnen lenen. Een goede hypotheekadviseur kan je hierbij helpen. Die weet precies waar de lijnen van de wet lopen en hoe je zo voordelig mogelijk een hogere hypotheek kunt afsluiten. Eerder heeft hypotheekadviseur en gastblogger Tim hier al eens uitgebreid over geschreven, doe er je voordeel mee!
5. De duurhuurhypotheek
Iets wat je veel onder starters hoort is de klaagzang over hoge huurprijzen die ver boven de hypotheekbelasting uit zou stijgen. Zo zijn er tal van situaties waar iemand 1200 euro aan huur betaalt, maar geen woning kan kopen omdat de bank vindt dat je niet meer dan 800 euro aan woonlasten mag uitgeven. Ja, met een kleine hypotheek wordt het lastig concurreren.
Gelukkig gaat hier mogelijk iets in veranderen! Er wordt nu een pilot gedraaid waar als je kunt aantonen dat je al 3 jaar aan de hoge huurprijs kunt voldoen, je meer mag lenen. Er zijn nu eerst vier banken die hieraan meedoen en het blijkt dat het je tienduizenden euro’s kan schelen. Dan ineens zou je wel mee kunnen bieden voor dat leuke huis. Hou er in dit scenario wel rekening mee dat je dus ook die hoge lasten zult blijven houden, maar je investeert het in ieder geval goed!
Dat was ‘m alweer! Ik hoop dat je iets aan de tips hebt gehad. Vergeet niet om een goede hypotheekadviseur zoals Jeroen Wolfsen* in te schakelen als je er niet uitkomt.
