Extra aflossen op je hypotheek is jarenlang heel populair geweest. Ondanks dat niet iedereen tegenwoordig meer een hoge rente heeft staan, blijft de vraag wel staan. Wanneer is extra op je hypotheek nu wel en niet een goed idee? In deze blog neem ik jullie mee in de voor- en nadelen en geef ik een aantal voorbeelden van wanneer het wel of niet verstandig kan zijn om extra af te lossen op je hypotheek.
Waarom extra aflossen op je hypotheek?
Aflossen op je hypotheek zorgt er in sommige gevallen voor dat je maandlasten lager worden. Dit komt doordat je in een lagere risicoklasse valt en dus minder hoeft terug te betalen aan je hypotheek.
Als je bijvoorbeeld eerder wil kunnen stoppen met werken is het belangrijk om lage vaste lasten te hebben, maar het is natuurlijk ook gewoon lekker dat je over je hele leven minder rente betaalt aan de bank (totale rente). Ik houd dat geld liever in eigen zak.
Daarnaast is je hypotheek natuurlijk een schuld, die je zo snel mogelijk wil terugbetalen. Maar in principe heb jij een hypotheek die even hoog (of hopelijk lager) is als de waarde van jouw huis. Als je jouw huis verkoopt, kan je met de opbrengst je hypotheek aflossen.
Afwegingen aflossen hypotheek
Eerder schreef ik over wat te doen met spaargeld. Het (extra) aflossen op je hypotheek is slechts één van de tips.
Voordat je de keuze maakt of je extra gaat aflossen op je hypotheek is het goed om over jouw financiële situatie na te denken. Heb je ook je financiële basis op orde?
- Onvoorziene kosten: er kan altijd iets kapot gaan denk aan je auto of wasmachine. Heb je al een potje onvoorziene kosten voor als zo’n situatie zich voordoet?
- Pensioen: bouw je voldoende pensioen op en benut je al volledig jouw jaarruimte?
- Spaardoel: bijvoorbeeld de studie van je kinderen, wil je een potje met geld voor als jouw kind(eren) wensen te studeren?
Voordelen van extra aflossen op je hypotheek
- Lagere maandlasten, doordat je over het afgeloste deel geen hypotheekrente meer betaalt
- Je kan met je hypotheek in een lagere risicoklasse komen, waardoor je rente-opslag omlaag kan gaan en dus je maandlast naar beneden. Kijk wel even na of de bank bij wie jij je hypotheek hebt afgesloten hier ook aan doet
- Vermijden van het betalen van vermogensrendementheffing. Op dit moment staat de spaarrente zo laag, dat je bij meer spaargeld boven de vrijstelling in box 3, zo’n 50.000 euro, je beter kan aflossen op je hypotheek.
- Minder kans dat je huis “onder water komt te staan”, oftewel dat je hypotheekschuld hoger is dan de waarde van je huis. Met aflossen verlaag je de kans op een restschuld.
Nadelen van extra aflossen op je hypotheek
- Extra aflossen kan ervoor zorgen dat je een boete moet betalen. Bij de meeste banken mag je 10% – 20% boetevrij aflossen op je hypotheek. Let hier dus goed op.
- De eventuele toeslagen die je krijgt voor zorg en/of kinderopvang kunnen lager worden als jouw belastbaar inkomen hoger wordt. Bereken eerst of extra aflossen invloed heeft op jouw toeslagen.
- Door extra aflossen op je hypotheek wordt de overwaarde op je huis groter. Hierdoor kan je toekomstige hypotheekrenteaftrek kwijtraken. Dit komt door de bijleenregeling.
- Andere verstandige dingen doen met je geld kan meer (rendement) opleveren, zoals index- of pensioenbeleggen , zie hieronder.
Rendement extra aflossen hypotheek
Heb jij al je andere zaken op orde? Nice! Dan kan je veel verschillende dingen doen.
Extra aflossen op je hypotheek is een beter idee dan geld op je spaarrekening laten staan qua besparing. Geld op je spaarrekening levert nauwelijks rente op en wordt vanwege inflatie alleen maar minder waard in koopkracht.
Als je extra aflost op je hypotheek, stop je extra geld in je huis en dus “in bakstenen”. Het geld is dan niet langer voor jou “aan het werk”. Je huis is geen financieel instrument. Hiermee bedoel ik dat je je eigen huis niet koopt met het idee dat het meer waard wordt en je dus rendement oplevert. Je koopt een huis, omdat je daarin kan leven en je dat een fijne plek vindt om te wonen. Het enige rendement is een besparing op je netto hypotheekrente, die tegenwoordig ook niet erg hoog zal zijn.
Het rendement van een extra aflossing op je hypotheek (bij 37% fiscale aftrek die vanaf 2023 zal gelden) is, bij 2% hypotheekrente een rendement van 1,26% en bij 3% hypotheekrente een rendement van 1,89%. Dat zijn lage rendementen, maar wel risicoloos!
Er zijn diverse mogelijkheden om het geld wel voor jezelf aan het werk te zetten en een hoger rendement te behalen. Inderdaad is het dan niet geheel risicoloos. Hier lees je 18 tips wat te doen met spaargeld.
De kanttekening hierbij is dat aflossen alleen kan met geld dat je echt kan missen. Geld uit dat je in beleggingen stopt, kan je binnen een bepaald termijn terug opnemen.
Twijfel je of beleggen iets voor jou is? Dan raad ik je aan de blog over indexbeleggen te lezen. Believe me, indexbeleggen kan iedereen.
Wanneer ik extra af zou lossen op onze hypotheek
Afhankelijk van jouw (financiële) situatie kan het soms een goed idee zijn om extra af te lossen op je hypotheek.
Zelf sta ik (nog) niet voor deze keuze, omdat we net een huis hebben gekocht. Echter, het draait wat mij betreft allemaal om lekker plezierig kunnen leven en niet om een relatief klein beetje extra rendement maken door extra af te lossen op je hypotheek.
Kortom, ik ga liever op wereldreis dan dat ik obsessief ga aflossen in de jaren dat ik nog jong ben.
Mocht ik nu echt een flinke som geld over hebben? Dan zou ik absoluut overwegen, zeker omdat onze maandelijkse kosten daardoor zullen dalen, doordat we in een lagere risicoklasse kunnen komen. Zo zitten we nu in de 90-95% klasse. Ik zou denk ik wel een deel overhouden en niet rucksichtlos dooraflossen tot 0 euro.
Tot slot vind ik het ook een fijn idee als ons huis in lagere risicoklasse’s komt, zodat we minder risico lopen dat ons huis onder water komt te staan (waarde lager dan de hypotheek). Dit lijkt nu misschien niet te kunnen gebeuren, maar dat dachten ze in 2008 ook.
Wil jij advies over je hypotheek keuzes? Neem contact op met Moneywise*. Zij helpen mij altijd prettig met mijn vragen.
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur en heb zelf in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.
