De huizenmarkt is weer helemaal in beweging en dat doet de vraag rijzen, wat is nu verstandig om te doen? Een van de suggesties die oppopt is het hypotheekvrij worden. Deze week onderzoeken we of dit voordelig is en hoe je hier slim op kunt inspelen.
Hypotheekvrij worden, een slimme zet?
Eerst terug naar de basis, wanneer je hypotheekvrij bent is het zo simpel als dat je letterlijk geen hypotheek meer hebt voor je huis. Je schulden zijn afgelost. Hier hangen een aantal voor- en nadelen aan. In principe is het alleen maar aan te juichen om schuldenvrij te raken, je krijgt er immers lagere lasten door, meer vrijheid en kan een partner er blijven wonen mocht de ander overlijden. En je kan het aflossen van je hypotheek ook gebruiken om met je spaargeld net aan de juiste kans van de grens in box 3 te blijven zodat je minder belasting hoeft te betalen.
Maar niets is minder waar dan dat er natuurlijk ook nadelen zijn. Als je hypotheekvrij bent kun je geen gebruik meer maken van de hypotheekrente aftrek. Al kun je daarvan zeggen dat als je rente toch al laag is, dit maar een kleine meevaller was. Daarnaast is het echt een lange termijn doel dat zeker discipline en doorzettingsvermogen vereist. Om het te halen zal je een tijd lang goed moeten budgetteren, jaarlijks een verre reis zal er waarschijnlijk even niet inzitten. Daarbij ben je minder veerkrachtig als er een financiële tegenslag op je pad komt.
Trend hypotheekvrij zijn
Hoe kan het dan dat de trend van hypotheekvrij zijn nu ineens zo populair wordt, het is immers niets nieuws onder de zon. Dat klopt, maar hypotheekvrij worden ligt in lijn met de FIRE trend (financially independent retire early). Deze manier van leven doelt er namelijk op om de kosten van levensonderhoud zo laag mogelijk te maken zodat je eerder met pensioen kunt. Je hebt tenslotte minder kapitaal nodig om per jaar van te leven als je al je schulden al hebt afbetaald.
De veerkrachtigheid die je terugkrijgt op het moment dat je hypotheekvrij bent past ook in het plaatje van FIRE. Je bent vrijer in het doen en laten wat je wilt omdat schulden je niet meer gebonden houden!
Meeneemregeling?
Sommigen willen ook hypotheekvrij worden of extra aflossen om vervolgens met meer kapitaal een ander huis te kopen in een maatje groter. Los je juist niet af en heb je een gunstige hypotheekrente, dan kun je eventueel gebruikmaken van de voordelige meeneemregeling. Vooral in tijden van nu dat de rentes van hypotheken omhoog schieten, kan dit interessant voor je zijn. Met de meeneemregel kun je namelijk je oude rentepercentage meenemen naar je nieuwe hypotheek en ben je voordeliger uit dan een volledig nieuwe hypotheek.
Ook hier zitten weer haken en ogen aan. Als je hypotheek nog een kortere resterende looptijd van 10 jaar heeft, dan kun je niet bij iedere bank je oude rente meenemen. Daarbij zal er wel weer opnieuw worden getoetst of je het bedrag voor de nieuwe woning met je huidige inkomen en nieuwe onderpand wel mag lenen. Als dit het geval is, dan mag je de gunstige voorwaarden van je oude hypotheek meenemen. Mocht dit een interessante optie voor je zijn, informeer dan altijd bij je eigen bank voor de voorwaarden.
Slimmere opties dan hypotheekvrij worden?
Als het je gaat om een ruimere portemonnee te hebben op latere leeftijd, dan is hypotheekvrij worden een goede optie. Maar je kunt het geld ook op een andere manier gebruiken. Als je het bedrag dat je gebruikt om af te lossen zou investeren in indexbeleggingen of in pensioenbeleggingen, dan is dat wellicht een slimmere optie dan hypotheekvrij worden.
Wanneer je je geld namelijk belegt kun je profiteren van het rente-op-rente-effect. Doordat de rente die je ontvangt op je beleggingen weer opnieuw investeert in beleggingen, groeit je vermogen sneller. Dit kan al vrij snel het voordeel van hypotheekvrij zijn overstijgen. Daarbij kun je blijven genieten van de voordelen zoals de hypotheekrenteaftrek. En als je vroeg genoeg begint met beleggen kan het misschien een aanvulling worden op je pensioen met de dividenduitkeringen!
Geïnteresseerd hoe je beleggen en het aflossen van je hypotheek kunt combineren? Luister dan nog eens de podcast terug met TipsvanTom waarin Tom vertelt hoe hij in vijf jaar tijd 40% van zijn hypotheek heeft weten af te lossen en een leuk bedrag via zijn indexbeleggingen heeft opgebouwd!
Robin’s visie op hypotheekvrij worden
Robin: Ook voor ons is het een continue tweestrijd als het aankomt op hypotheekvrij worden. We hebben best een flinke hypotheek op ons huis, maar wel tegen een gunstig rentetarief (1,6%, 20 jaar vast). Daarom ligt voor ons persoonlijk op dit moment de nadruk niet op aflossen, maar op het realiseren van de grotere wensen die we nog voor dit huis hebben, zoals het plaatsen van een dakkapel/zolderverbouwing en het afmaken van de tuin.
Wel hebben we recent een extra aflossing gedaan zodat we in een runstigere risicoklasse kwamen, waardoor de hypotheekrente omlaag ging. Dat is ook hoe we er nu naar kijken: we stellen onszelf de vraag of het sense maakt om – met oog op onze doelen – nu extra af te lossen of dat we dit geld beter voor andere doeleinden kunnen inzetten op dit moment. Soms is het antwoord daarop een beetje extra aflossen, maar vaker kiezen we toch voor de realisatie andere doelen.
Het extra aflossen van de hypotheek is wel een topic dat regelmatig terugkomt tijdens onze moneydates, dus ik sluit niet uit dat dit binnen afzienbare tijd toch een prioriteit voor ons wordt.
