Het uitzoeken van een nieuwe zorgverzekering is ieder jaar weer serious business bij de familie Seetz. Robin zijn vader zoekt alles tot op de bodem uit en deelt de beste opties voor aankomend jaar met vrienden en familie. In dit artikel delen we de uitkomsten van zijn analyse ook met jou, en behandelen we tevens allerlei veelvoorkomende situaties. Ga je voor de goedkoopste zorgverzekering in 2024? Of maak je op basis van jouw persoonlijke situatie een andere keuze? Wij zochten het uit, zodat ook als je geen zin hebt om uren te vergelijken, je hopelijk gemakkelijk(er) een keuze kunt maken voor jouw zorgverzekering 2024.
Welk eigen risico past bij mij?
Voordat je de keuze maakt voor een zorgverzekering, is het goed om even stil te staan bij het eigen risico. De keuze voor een hoger risico kan namelijk van grote invloed zijn op je totale zorgpremie, maar afhankelijk van jouw verwachte zorgbehoefte is een hoog eigen risico wel, of juist helemaal niet voordelig.
Het verplichte eigen risico in Nederland voor 2024 bedraagt € 385. Dat mag je, als je wilt, vrijwillig verhogen met een bedrag van € 100 tot € 500, tot maximaal € 885. In de regel geldt, hoe hoger je eigen risico, hoe lager je zorgpremie. Dit kan tot wel € 20 per maand schelen op je premie. Maar, als je een flinke rekening krijgt voor ontvangen zorg, betaal je daarvan tot een bedrag van € 885 zelf. Best een flink bedrag, dat je wel moet hebben liggen.
Overigens is ons wel opgevallen dat de kortingen op je maandpremie bij veel zorgverzekeraars flink is teruggeschroefd. Bij sommige zorgverzekeraars krijg je dit jaar nog maar een tientje korting per maand als je kiest voor een vrijwillig hoog eigen risico.
Een voorbeeld:
- 1) Zorgverzekering met alleen het verplicht eigen risico van € 385. Premie per maand is € 132.
- 2) Zorgverzekering met een verhoogd eigen risico, van in totaal € 885. Premie per maand is € 119.
Bij 1) bedraagt je totale zorgpremie voor het hele jaar € 1.584. Maak je zorgkosten van € 400, dan ben je in totaal maximaal € 1.584 + 385 = € 1.969 kwijt aan zorgkosten in dat jaar.
Maak je € 400 aan zorgkosten en heb je je eigen risico op € 885 staan zoals bij 2), dan betaal je in totaal € 1.428 (119 * 12) + 400 = € 1.828. Per saldo ben je hierbij dus nog € 141 goedkoper uit dan bij een verzekering met alleen het verplicht eigen risico.
In dit voorbeeld ligt het omslagpunt bij zorgkosten boven de € 541 per jaar: vanaf dat bedrag is het goedkoper om het verplicht eigen risico aan te houden van € 385.
Hierbij zien we duidelijk een lager omslagpunt dan vorig jaar, vorig jaar lag deze namelijk nog dik boven de € 600.
Dus, vraag jezelf af:
- Hoeveel zorgkosten verwacht ik te maken in 2024?
- Kan ik het (verhoogd) eigen risico eventueel zelf betalen? (tip: zet dit geld opzij in een apart potje)
En maak op basis van de antwoorden op deze vragen een afweging van welk eigen risico het beste bij je past.
Eigen risico vs. eigen bijdrage
Iets om nog even extra op te letten als je zorg verwacht volgend jaar! Er is namelijk een verschil tussen eigen risico en eigen bijdrage.
Voor gemaakte zorgkosten die onder het eigen risico vallen geldt dat je, afhankelijk van de gekozen hoogte van het eigen risico, de eerste € 385 – 885 zelf moet betalen. Alles wat je daarboven nog besteed wordt volledig vergoed door je zorgverzekeraar, tenzij een eigen bijdrage van toepassing is.
Voor sommige zorgkosten geldt een eigen bijdrage. Voor deze kosten geldt geen eigen risico, maar moet je altijd een gedeelte zelf betalen, tenzij je jezelf hiervoor aanvullend verzekert! Let hier goed op, want de eigen bijdrage die je betaalt wordt niet in mindering gebracht op je eigen risico!
Goedkoopste zorgverzekering 2024 met verplicht eigen risico (€ 385)
De goedkoopste zorgverzekeringen voor 2024 met een eigen risico van € 385 zijn FBTO en VinkVink.
Bij FBTO* ben je € 131,95 per maand kwijt voor een naturapolis. Als je in één keer betaalt krijg je 1% korting op de premie. Bij VinkVink betaal je € 132,90. Je kunt hier alleen per maand betalen. Ietsje duurder, maar daarvoor krijg je wel een combinatiepolis. Wat dat is vertellen we je verderop in dit artikel.
Goedkoopste zorgverzekering 2024 met hoog eigen risico (€ 885)
De goedkoopste zorgverzekering voor 2024 wanneer je kiest voor een vrijwillig eigen risico van € 885 is Aevitae. Je betaalt dan € 119,45 per maand. Als je in één keer betaalt, krijg je 1,5% korting op de premie. Maar let op! Dit betreft een budgetpolis, wat betekent dat je slechts beperkte (ziekenhuis) zorgkeuze hebt voor geplande zorg.
De goedkoopste natura- en/of combinatie polissen, waarbij je keuze qua zorgaanbieders een stuk ruimer is, zijn:
- Zorg & Zekerheid (natura) voor € 122,65 per maand/€ 1449,72 in één keer (1,5% korting);
- Menzis (natura) voor € 122,75 per maand/€ 1458,27 in één keer (1% korting);
- United Consumers (natura) voor € 122,95 per maand; en
- VinkVink (combinatie) voor € 122,90 per maand.
Bij jaarbetaling is evt. Just ook nog een optie, die komt dan uit op € 1452,36 (2% korting t.o.v. maandelijkse betaling.
Is je verzekeringspremie voor een jaar vooruitbetalen nog interessant?
Veel verzekeraars geven 1-2% korting op je premie wanneer je besluit om de verzekeringspremie voor het gehele jaar ineens vooraf te betalen. Dit scheelt toch weer een paar euro op je premie.
Echter willen we je even kort wijzen op het feit dat je op dit moment waarschijnlijk meer rente op je spaargeld krijgt dan de korting op je premie. Tenminste, als je je geld bij een buitenlandse bank wegzet. Op zich is het dus ook geen gekke keuze om je geld lekker op je spaarrekening te laten staan en je premie per maand te betalen. Doe ermee wat je wilt.
Zorgverzekeringen vergelijken
Wij hebben gekeken bij de volgende vergelijkers: Pricewise, Independer*, Dyme, Consumentenbond en Zorgkiezer*. Niet ieder merk is te vinden bij elke vergelijkingssite. We zijn hierbij uitgegaan van een vrouw, van mijn leeftijd (30) en vergelijken alleen basispolissen, overwegend naturapolissen. Voor een uitleg van de term ‘naturapolis’, zie verderop in dit artikel. Daar leggen we de verschillende typen polissen even kort uit.
Je zorgverzekering afsluiten via een prijsvergelijker als Zorgkiezer* of Independer* levert je in sommige gevallen een extraatje op, zoals een Oral-B elektrische tandenborstel of een gratis tandongevallenverzekering. Je ziet wel vaak dat sommige acties later in het jaar niet meer beschikbaar zijn. Op tijd oversluiten, kan dus zo zijn voordelen hebben.
Extra aanvullende modules toevoegen
Modules vergelijken zoals tandarts, tandongevallen, buitenland of alternatieve geneeswijzen is één van de lastigste onderdelen van het kiezen van je zorgverzekering. Je kunt tegenwoordig bij je zorgverzekering meer dingen bijkopen dan bij de gemiddelde Ryanair vlucht. Er zijn zo ontzettend veel opties, dat we je vooral wat handvatten willen geven aan de hand van een paar voorbeelden.
Tandzorg
Wil je de module tand bij je zorgverzekering 2024 van United Consumers, dan kost dit (via Zorgkiezer) 7,20 per maand extra, oftewel €86,40 euro per jaar. Ze vergoeden echter maar tot maximaal € 100 per jaar en dan ook nog eens maar 80% van de gemaakte kosten. Als je voor € 125 tandartskosten maakt in een jaar, krijg je daarvan dus € 100 vergoed. Daarvoor heb je dan alleen wel al €86,40 premie + 25 (20%) = € 111,40 betaald!
In dit geval heb je hier natuurlijk in de meeste gevallen helemaal niks aan en raad ik ook ten zeerste af om dit erbij te nemen. Maak dit rekensommetje altijd even voor jezelf voor de specifieke verzekering die je op het oog hebt, en laat je niet voor de gek houden!
Fysio
Voor Fysio geldt dat de aanvullende modules die dit dekken vaak een stuk goedkoper zijn dan bij de tandartsverzekering. Bij veel zorgverzekeraars betaal je ‘slechts’ een paar euro meer per maand en daarvoor krijg je dan bijvoorbeeld 4 of 6 behandelingen bij de fysio vergoed per jaar. Als je zeker weet dat je hiervan gebruik zult maken, is dat wellicht de moeite waard voor je.
Indien je bepaalde zorg nodig hebt of verwacht nodig te hebben is het absoluut de moeite waard om hier naar te kijken. Door de grote verschillen, kan het zo zijn dat jij hierdoor een betere of goedkopere zorgverzekering vindt, maar let op: in veel gevallen is de zorgverzekering spekkoper als jij een module bijkoopt en schiet je er zelf minder mee op dan je misschien denkt.
Restitutiepolis, naturapolis of combinatiepolis
De goedkoopste zorgverzekering kiezen betekent waarschijnlijk ook dat er hier en daar concessies gedaan moeten worden, bijvoorbeeld op je zorgkeuze. Er zijn drie typen polissen te onderscheiden:
- Restitutiepolis
- Naturapolis
- Combinatiepolis
De restitutiepolis is het duurst. Dit betekent dat je een volledige vergoeding krijgt, of de zorgaanbieder nu een contract heeft met je zorgverzekeraar of niet. Je hebt bij deze polis dus de grootste vrijheid in de keuze uit zorgaanbieders. Op dit moment heb ik slechts 3 restitutiepolissen kunnen vinden. Namelijk bij ASR, Aevitae en Menzis. De premie hiervoor ligt bij alleen het verplichte eigen risico (€ 385) tussen de € 160 en € 171 per maand, en bij maximaal eigen risico (€ 885) tussen de € 143 en € 148 per maand.
De naturapolis is het op één na goedkoopste type zorgverzekering. Dit komt doordat niet al je zorgkosten per definitie worden vergoed op het moment dat je naar een zorgaanbieder gaat die geen contract heeft met je zorgverzekeraar. De bijdrage van je zorgverzekeraar ligt, afhankelijk van je pakket, dan vaak tussen de 60 en 100%. De goedkoopste naturapolissen heb ik eerder in dit artikel voor je op een rij gezet. De meeste zorgverzekeringen die op dit moment worden aangeboden zijn naturapolissen.
Een combinatiepolis is letterlijk een combinatie tussen de restitutie- en naturapolis. Hierbij geldt dat voor sommige zorgsoorten recht is op zorg (zoals bij de naturapolis), en voor andere zorgsoorten recht op vergoeding (zoals bij de restitutiepolis). Je vrije zorgkeuze is daardoor groter bij een combinatiepolis dan bij de naturapolis. Zie jij een combinatiepolis wel zitten? Dan zijn het eerder genoemde VinkVink, Hema* (€ 124,25 bij maximaal eigen risico) of Anderzorg (€ 123,75 bij maximaal eigen risico) goede opties.
Bij gebruik van diverse andere zorgverleners dan ziekenhuis, huisarts en eventueel tandarts (bij aanvullende modules), kan een restitutie-/of combinatiepolis een overweging zijn. We raden je aan na te gaan of je verwacht (veel) niet gecontracteerde zorgaanbieders nodig te hebben of te gaan gebruiken voordat je hier voor kiest. De premies liggen namelijk fors hoger dan bij de naturapolissen.
Als laatste heb je nog de budgetpolis. De budgetpolis is de nog verder uitgeklede versie van de naturapolis. Hierbij heb je beperkte zorgkeuze, ook voor wat betreft ziekenhuiszorg.
Tips zorgverzekering 2024 uitzoeken
Tot slot en samenvattend nog een aantal tips die je mogelijk kunnen helpen met het maken van jouw keuze.
- Kijk eens naar initiatieven als ASR Vitality. Indien je verzekerd bent bij ASR* kun je middels ASR Vitality cashback verdienen op je aanvullende verzekeringspremie. Ook kun je hiermee het hele jaar door sparen voor cadeaubonnen (bijv. van Bol.com) of producten, door zoveel mogelijk te bewegen.
- Ik benoemde ze eerder al even, maar vaak zijn er extra kortingen of cadeautjes via prijsvergelijkers.
- Via sites als CashbackXL* of Woolsocks* kun je extra korting op je zorgverzekering krijgen in de vorm van cashbacks. Dit kan best lekker oplopen. Wat slimme cashback routes:
- Via Woolsocks* naar Zorgkiezer (€ 27,50 cashback via Woolsocks + gratis Oral-B tandenborstel via Zorgkiezer);
- Via CashbackXL* naar Independer (€ 20 cashback via CashbackXL + via Independer € 10 cadeaubon Decathlon en gratis tandongevallenverzekering)
- Via CashbackXL* naar Overstappen.nl (€ 20 cashback via CashbackXL + via Overstappen.nl € 20 cadeaubon Bol.com)
- Door je premie per jaar te betalen krijg je vaak een jaarpremiekorting van 1 of 2%, maar check dit ook even met je spaarrente.
- Pas op voor oververzekeren. Neem geen aanvullende modules die je waarschijnlijk niet gaat gebruiken of die in opzet eigenlijk al helemaal niet zo voordelig zijn.
Mijn keuze
Mijn keuze gaat normaal gesproken altijd uit naar de goedkoopste zorgverzekering. Ik maak over het algemeen gelukkig weinig gebruik van zorg (even afkloppen!), dus zet ik mijn eigen risico vaak maximaal hoog. Het aankomende jaar verwacht ik echter wel wat zorgkosten, dus trek ik er even wat meer tijd voor uit om uit te zoeken wat voor mij de beste keuze is voor dit jaar. Ik ben er dan ook nog niet helemaal uit, maar waarschijnlijk ga ik op basis van mijn eigen zorgbehoefte voor CZ. Wel ga ik de beste voorwaarden voor mij nog even op een rij zetten met behulp van Zorgkiezer* en Independer*.
Wil je alles nog eens rustig terugluisteren? We maakten ook een podcast aflevering over de goedkoopste zorgverzekering voor 2024. Deze kun je hier vinden.
Vond je de informatie in dit artikel nuttig en heeft het je geholpen met het maken van je keuze? We zouden het erg waarderen als je je nieuwe zorgverzekering dan via een van onze linkjes met * zou willen afsluiten. Het kost jou niets extra, en wij krijgen een kleine bijdrage om content voor jullie te kunnen blijven maken. Geen verplichting natuurlijk, zouden we wel lief vinden!
Voor welke zorgverzekering ga jij dit jaar, en waarom? Laat het me weten in de comments!
