Eindelijk je bent zzp’er geworden. Je wilde altijd al voor jezelf werken, iets doen waar je goed in bent, je eigen tijden bepalen. En wat blijkt, het loopt ook op rolletjes. Je hebt ook een klantenkring opgebouwd, opdrachten blijven binnenstromen. Dit is mooi, een goed begin is alleen maar fijn. Alleen werken als zzp’er is niet alleen rozengeur en maneschijn. Het is fijn als de opdrachten binnenstromen en je kunt werken wanneer jij wilt. Alleen het zzp leven brengt ook dingen mee, waar goed over na moet worden gedacht. Bijvoorbeeld dingen die een werkgever altijd voor je regelde. Zo moet er belasting worden betaald, de boekhouding moet gedaan worden, verzekeringen moeten worden afgesloten, pensioen moet geregeld worden. En dat laatste, is dat verplicht als zzp’er? Hoe bereken je jouw aanvullende pensioen? Kan je zelf sparen voor je pensioen? Hoe zit het met een lijfrente? We hebben het voor je uitgezocht, je leest het in dit artikel.
Pensioenopbouw verplicht als zzp’er?
Als je in loondienst bent, is het vaak goed geregeld. Een werkgever is aangesloten bij een pensioenfonds. Je betaalt als werknemer een percentage van jouw loon aan dat fonds. In de gunstige gevallen betaald de werkgever ook nog een gedeelte mee. Dit is overigens niet verplicht om dat aan te bieden. Maar het staat vaak wel in de cao opgenomen om dit aan te beiden. Het wordt ook wel gezien als extra secundaire voorwaarde. Als zzp’er is dit er niet. Je bent dan ook niet verplicht om dit op te bouwen. Dus je bent vrij om zelf te bepalen of je dit opbouwt. Een zzp’er heeft wel recht op AOW als de AOW-leeftijd is bereikt. Dit geldt namelijk voor alle Nederlanders, of ze nu in loondienst zijn of als zzp’er aan de slag zijn. Als je een zzp’er bent kan je wel besluiten om dit AOW aan te vullen met een aanvullende oudedagsvoorziening. Welke mogelijkheden zijn er dan?
Hoe bereken je jouw aanvullende pensioen?
Wat je vaak ziet is dat startende zzp’ers blij zijn als ze rond kunnen komen. En zich nog helemaal niet bezighouden met de randzaken rondom het zzpleven. Ze zijn vaak alleen bezig met omzet draaien, nieuwe klanten binnenhalen. Dit is ook logisch, alleen toch is het slim om je te verdiepen in de verschillende mogelijkheden die er zijn. En ook de rekensommetjes te bekijken die erbij horen. Juist als startend bent. Als je de mogelijkheid hebt om geld opzij te zetten voor later, dan is dat verstandig. In het begin kan je ook starten met een klein bedrag en dat verhogen naarmate je meer gaat verdienen.
Start eerst met het berekenen van hoeveel pensioen je nodig hebt, dan weet je ook hoeveel geld je nodig hebt. Jouw persoonlijke situatie is hierop van invloed. Factoren die meespelen zijn: is er een partner aanwezig met een eigen inkomen? Zijn er dalende of stijgende woonlasten? En is er spaargeld aanwezig? De overheid geeft zelf aan dat er een toereikend pensioen is als je minimaal 70 procent van je bruto-inkomen overhoudt als pensioen. Hieronder valt dan AOW, opgebouwde pensioen en jouw privévermogen. Via de website mijnpensioenoverzicht kan je zien hoeveel AOW je hebt opgebouwd, wanneer jouw AOW-leeftijd begint en hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd bij eerdere pensioenfondsen. Een zzp’er verdient gemiddeld 34.000 euro per jaar bruto. Na je pensioen is er gemiddeld €24.000 per jaar nodig. Dat is ongeveer €2.000 per maand. Kijk dus eens goed naar jouw bruto-inkomen en vergelijk dit met de pensioen- en AOW-cijfers van de website mijnpensioenoverzicht.
Zelf sparen voor je pensioen?
Een mogelijkheid is om zelf te sparen voor je pensioen. Je kunt dan zelf elke maand, kwartaal of elk jaar een bepaald bedrag opzijzetten op je spaarrekening. Je bent vrij om te bepalen welk bedrag dit is. Daarnaast kan je dit bedrag ook zelf wijzigen als je bijvoorbeeld toch geld te kort komt. Nadeel is wel dat als je het zelf op een spaarrekening zet waar je aan mag komen, er ook een kans bestaat dat je het er weer afhaalt wanneer je het nodig hebt. Bij verschillende banken kan je een bankrekening openen voor het pensioensparen. Je zet het geld daarop vast tot je pensioen. Voordeel is dat het geld vast staat op een geblokkeerde rekening en je kan er pas bijkomen, op het moment dat je die leeftijd hebt bereikt. Maar je kunt er bijvoorbeeld ook voor kiezen om jouw pensioengeld te beleggen, waardoor je altijd toegang blijft houden tot jouw geld. Daarnaast kan het geld meer worden doordat je het belegt.
Lijfrente opbouwen
Je kunt er ook voor kiezen om als zzp’er lijfrente op te bouwen. Je spaart voor een kapitaal, dat als je stopt met werken, in termijnen laat uitbetalen. Dit kan je doen via een bank, maar ook via een beleggingsinstelling of een verzekeraar, zoals Nationale Nederlanden. Je betaalt dan een premie elke maand en deze is fiscaal aftrekbaar. Maar als zzp’er mag je ook binnen jouw balans geld reserveren voor jouw pensioen, mits je natuurlijk winst maakt. Dit wordt ook wel een fiscale oudedagsreserve genoemd. Je reserveert een deel van de winst en betaald daar pas later, op het moment van uitkering, belasting over.
Wat is de beste optie om pensioen op te bouwen?
Er is geen beste optie in dit geval. Je moet iets doen wat het beste bij jou past en waar je behoefte aan hebt. Bij elke zzp’er past er iets anders. Laat je in ieder geval goed voorlichten. Maak gebruik van jouw boekhouder, die kan jou goed helpen bij het maken van een berekening hoeveel geld je precies nodig gaat hebben, na jouw bereikte pensioenleeftijd. Of laat je goed voorlichten door een pensioenpartij die hierin gespecialiseerd is. Het is wel een feit dat ongeveer 90% van de zzp’ers geen pensioenopbouw heeft. Dit kan ertoe leiden dat het niet mogelijk is om bijvoorbeeld eerder te stoppen met werken. Maar juist dat ze langer moeten doorwerken, ook na hun pensioengerechtigde leeftijd. Belangrijk is dus dat je als zzp’er zijnde wel pensioen gaat opbouwen. Ook al start je maar met een klein bedrag per maand op een spaarrekening te zetten.
