Rentemix: de perfecte ingrediënten voor jouw hypotheekrente

Ik hoor je al denken, hypotheekrente-wat? Hypotheekrentemix, ook wel rentemix genoemd, kan je enige voordelen bieden. Niet alleen met bijvoorbeeld lagere maandlasten, je kunt er ook wat risico’s mee spreiden, tijdens de looptijd van je hypotheek. Hoe dit in zijn werk gaat, vertel ik je graag in deze blog.

Hi! Dit is gastblog van Tim van goedmetjegeld. Tim is hypotheekadviseur en hij heeft o.a. mij fantastisch geholpen met mijn hypotheek en het opdoen van kennis om met jullie te delen. Daarom wil ik hem ook ontzettend bedanken voor de heldere uitleg in dit artikel.

Liever luisteren? In deze podcast (S4.21) bespreken we samen ook de rentemix.

Hypotheekrente vastzetten voor langere periode

Mocht jij momenteel zelf een hypotheek hebben, dan is de kans groot dat de rente hiervan voor een en dezelfde periode vast staat. Bijvoorbeeld voor 20 jaar. Lekker safe en gemakkelijk, zou je zeggen. En daar hoeft natuurlijk ook niets mis mee te zijn. Maar wat als je die rente nu een paar jaar geleden hebt vastgezet (voor 20 jaar) en de rente is ondertussen gezakt? Dan moet je braaf de rit uitzitten en kun je alleen voor die lagere rente gaan wanneer je een (vaak hoge) boeterente betaalt.

Hypotheekrente verwachting: een daling of stijging?

Ik hoor het veel van mijn klanten in 2018 nog zeggen: “Ik zet mijn rente minimaal 20 jaar vast, want lager wordt deze nooit meer!” Niets is minder waar. De gemiddelde 10-jaars hypotheekrente lag eind 2018 op ongeveer 1,8 procent. Nu is deze inmiddels onder de 1 procent gekropen. De 20-jaars rente kende eind vorig jaar een gemiddeld percentage van zo’n 1,5 procent, tegen ruim 2 procent een paar jaar eerder. 

De invloed van hypotheekrente op jouw maandelijkse kosten

Wat doet zo’n daling dan in je portemonnee? Als ik reken met de hierboven genoemde 20-jaars rente, welke dus ruim een half procent is gedaald in een paar jaar tijd, dan scheelt je dat behoorlijk wat geld. Gerekend met een annuïteitenhypotheek van 300.000 euro, zorgt dit voor een verschil van 105 euro per maand; 20 jaar lang dus! Een totaalbedrag van ruim 25.000 euro.

Hypotheekrente verlagen: wat is de beste optie?

Hoe kun jij er nu voor zorgen dat je snel kunt toehappen, wanneer die rente daalt? Dan zal je moeten weten wanneer dat gaat gebeuren. Dus: pak je glazen bol er maar bij! Zonder gekheid: dat weet je niet. Niemand had in 2018 gedacht, toen er werd gezegd dat de hypotheekrente historisch laag was, dat de rente nog verder zou dalen. 

Mocht je willen profiteren van een dalende rente, en mocht je daarbij ook nog eens een lagere maandlast willen hebben? Denk dan eens aan de rentemix. Hierbij ‘knip’ je als het ware je hypotheek in meerdere delen. Elk deel krijgt vervolgens een aparte rentevaste periode. 

Hypotheekrentemix berekenen: wat kost het?

Laten we als voorbeeld opnieuw een hypotheek van 300.000 euro nemen, en deze in drie delen van elk 100.000 euro verdelen. De eerste ton zet je voor 5 jaar vast tegen 0,75 procent. Die van ton nummer twee krijgt een 10-jaars rentevaste periode, tegen een rente van 0,9 procent. Het laatste deel wordt voor 20 jaar vastgezet en kent een rentepercentage van 1,3 procent. Totale bruto maandlast: 962 euro. Had je de rente van diezelfde hypotheek (300.000 euro) in zijn geheel voor 20 jaar vast gezet, dan zou de bruto maandlast 1.007 euro bedragen. Door de rentemix bespaar je dus ruim 40 euro per maand.

Wat nu als die rente (van jouw gemixte hypotheek) ondertussen is gestegen, en de rentevaste periode van 5 jaar eindigt? Tja, dan zou je daarvoor een nieuwe en tevens hogere rente moeten kiezen. Gelukkig staat de rente van tweederde van je hypotheek nog wel even vast. Maar wat nu als de rente na 5 jaar is gedaald? Dan kun je mooi profiteren van die lagere rente. Dit geldt dan dus alleen niet voor de rest van je hypotheek.

Het voordeel van rentemix bij je hypotheek

Met een rentemix spreid je dus als het ware het zogeheten ‘renterisico’. Anders gezegd: de kans of het risico op een rentestijging, of -daling. Je zorgt voor een lagere maandlast, en je zou sneller kunnen profiteren van een lagere rente. Echter zegt het woordje ‘risico’ ook genoeg: stijgt de rente, dan zal je op de blaren moeten zitten en een hogere rente moeten kiezen (voor een gedeelte van je hypotheek).

Waar je bij het vastzetten van de rente ook naar dient te kijken, is de periode die je verwacht in de woning te zullen wonen. Heb je die glazen bol van net nog? Ook dit is natuurlijk nauwelijks te zeggen. Als ik terugkijk naar mijn eerste hypotheek, dan kende deze een 10-jaars vast rente tegen (houd je vast!) 4,5 procent. En dat terwijl ik nog geen 6 jaar in dat huis heb gewoond. Eigenlijk had ik dus 4 jaar voor niets betaald. Als ik dat vooraf had geweten, dan had ik de rente natuurlijk wel 6 jaar vastgezet: een lagere rente dan die voor 10 jaar vast, en dus ook een lagere maandlast.

Conclusie: rentemix of juist één rentevaste periode?

Of je de rente van je hypotheek nu in zijn geheel voor dezelfde periode vastzet, of dat je kiest voor een rentemix; doe wat goed voelt voor jou. Overleg dit ook altijd met je hypotheekadviseur en vraag diegene om jou wat voorbeelden qua bijbehorende maandlast te laten zien.