Eerder schreven we al eens een blog met tips om eerder te stoppen met werken, maar sparen en beleggen gaat beter als je weet naar welk eindpunt je aan het toewerken bent. In deze blog nemen we je mee in de vraag “hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?”.
Het SCP (Sociaal Cultureel Planbureau) heeft eerder eens onderzocht dat de ideale leeftijd om te stoppen met werken nu staat op 61,2 jaar, terwijl het gros van de bezoekers van deze blog door moet tot minimaal 67 jaar. Dit betekent dat je een periode van 6 jaar zou moeten overbruggen.
Voor hoeveel jaar moet je sparen?
Maar wellicht heb je andere plannen en wil je zelfs eerder dan je 61e stoppen met werken. En wie geeft je eens ongelijk? Eerder stoppen met werken om vrij van verplichtingen te kunnen leven is de laatste tijd erg populair geworden en ook wel bekend als FIRE.
Het moment dat je in gedachten hebt om je baan op te zeggen is natuurlijk van invloed op hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken. Als je op je 50ste wilt stoppen, hoef je minder geld bij elkaar te sparen dan als je wilt stoppen op je 40ste. Je moet simpelweg een langere tijd jezelf en eventueel je gezin zien te onderhouden zonder inkomsten vanuit je werk. En daarbij geldt, hoe korter de tijdlijn om het bedrag bij elkaar te krijgen, des te meer je zult moeten sparen per jaar om op het gewenste bedrag te komen.
Denk dus goed na over wanneer je je baan wilt opzeggen en wat realistisch is. Het is bijna onmogelijk om in drie jaar een fortuin bij elkaar te sparen of beleggen op een verantwoorde manier zonder te veel risico.
Aan de andere kant moet je ook een confronterende inschatting gaan maken, hoe oud verwacht je te worden met de levensstijl die je nu of beoogt te hebben? Dit bepaalt namelijk het eindpunt van het aantal jaar dat je zonder inkomsten uit werk zult overbruggen. Dit is wellicht lastig in te schatten, dus om je wat houvast te geven kun je ook rekenen met de gemiddelde leeftijdsverwachting van 80 jaar.
Budget per jaar
Nu je weet voor hoeveel jaar je moet sparen, gaan we kijken hoeveel geld je precies nodig hebt om te kunnen stoppen met werken. Dit kun je op verschillende manieren berekenen.
Kostenmethode
Voor de tweede methode pak je de kosten van de afgelopen periode en vermenigvuldigt dit met het aantal jaar dat je te overbruggen hebt. Daarbij neem je de grote plannen die je nog hebt, bijvoorbeeld het maken van een lange reis en wanneer je een eventuele hypotheek hebt afbetaald. Als je het bedrag dat je maandelijks aan de kant schuift, investeert in beleggingen of crowdfundingprojecten, dan kun je het rendement wat je daarmee behaalt weer van het te sparen bedrag afhalen evenals de AOW of het pensioen wat je wel hebt opgebouwd. Vervolgens moet je nog wel rekening houden met de jaarlijkse inflatie die je geld in waarde vermindert.
Bij deze methode neem je meer factoren mee in je berekening waardoor het een realistische tekening schetst. Doordat je echt rekent met het aantal jaar dat je te overbruggen hebt, wordt het bedrag automatisch hoger dan met de FIRE methode.
FIRE methode
De meest simpele methode is de vuistregel van FIRE hanteren. Je telt wederom de kosten van afgelopen jaar bij elkaar op en vermenigvuldig deze vervolgens met 25. Deze methode houdt zich dus niet strak vast aan het aantal jaar dat jij te overbruggen hebt, maar gaat ervan uit dat het rendement uit de beleggingen op den duur voldoende is om van te leven.
Hier wordt dus niet bepaald uitgegaan van exacte bedragen, maar ingezet op compound interest en dividend uitkeringen. Een andere naam voor deze methode is de 4% regel. Deze regel stelt dat je financieel onafhankelijk bent als je jaarlijkse kosten 4% bedragen van je totaal geïnvesteerde vermogen. Je kan dus onafhankelijk blijven leven zolang je niet meer dan 4% van je geïnvesteerde vermogen onttrekt.
Pensioenberekening
En dan is er nog een laatste methode waarmee je wellicht het dichtste bij het eigenlijke bedrag kunt komen. Robin is eerder in de data gedoken om te kijken wat de gemiddelde uitgaven zijn van pensionado’s en heeft de conclusies over hoeveel pensioen je nodig hebt opgeschreven in een blog. In het kort denk je bij deze methode bewuster na over wat voor soort leven je wilt leiden als je met pensioen gaat en welk bedrag hierbij hoort.
Hoe spaar je voor het geld dat je nodig hebt om eerder te stoppen met werken?
Goed, nu je grofweg weet hoeveel geld je nodig hebt om eerder te kunnen stoppen met werken, moet je het bedrag nog bij elkaar zien te krijgen. Dit kan natuurlijk op verschillende manieren en op deze blog hebben we er al een aantal aangestipt. Het rendement op de spaarrekeningen zal je niet ver op weg helpen, dus voor een minimaal risico kun je het beter op een depositorekening zetten. Ben je comfortabel met een beetje risico, dan kun je gaan kijken naar indexbeleggen, pensioenbeleggen of crowdfundingplatforms.
Overige overwegingen
Exacte wetenschap zal het nooit worden. Het is immers lastig de toekomst te voorspellen en weet je niet of je tegen die tijd alleen zult zijn, kinderen hebt die je eerder wel of niet had meegenomen in de berekening of dat er een coronacrisis 2.0 gepland staat.
Daarbij zal het een grote hoeveelheid geld worden die je nodig hebt om te stoppen met werken. Je zal er af en toe dingen om moeten laten, zuiniger leven en doorzettingsvermogen voor moeten hebben, maar onhaalbaar is het niet! Maar mocht het toch ietwat onbereikbaar voor je klinken, dan is wellicht FIRO een haalbaarder doel voor je. Hierbij ga je af en toe een periode met tussenpensioen. Op die manier haal je het pensioen als het ware naar voren en zijn de bedragen die je hiervoor spaart kleiner en behapbaarder.
