We zijn voornamelijk bezig met sparen voor dingen op de korte termijn, zoals voor een huis of een grote wereldreis. Maar sparen voor pensioen is misschien nog wel veel belangrijker. Als je later een lekker pensioen hebt, dan kan je die grote wereldreis daar ook van maken ;). Nu wil ik niet zeggen dat je alleen maar moet sparen voor je pensioen en geen leuke dingen meer moet doen, maar ik wil wel benadrukken hoe belangrijk het is om te beginnen met nadenken over hoeveel je moet sparen voor je pensioen.
Benieuwd hoe jouw pensioen er op dit moment voor staat? In deze blog leg ik uit hoe je dat kan zien binnen twee minuten.
Een snelle tip
Vuistregel: je werkt 1 van de 5 dagen per week voor je pensioen als je wel volledig pensioen opbouwt bij je werkgever. Als je geen pensioen opbouwt deel je je netto salaris door 5 en je weet hoeveel je per maand moet sparen.
Waarom sparen voor pensioen?
Onderzoeksbureau Kantar voerde in opdracht van vermogensbeheerder BlackRock een onderzoek uit, waaruit blijkt dat meer dan 50% van de Nederlanders geen pensioen opbouwt boven de AOW. In 2015 ging het om 43% en in 2016 om 52%. Het gaat voornamelijk de jonge generatie die niets opbouwt, dus dat percentage zal alleen maar stijgen. En dat is geen lekker vooruitzicht, want met alleen leven van je AOW, heb je waarschijnlijk geld te kort.
Daarbovenop komt nog eens dat een groot deel van de bevolking ook te weinig pensioen opbouwt. Zo heb ik eerste paar jaar die ik heb gewerkt ook te weinig opgebouwd, terwijl ik altijd dacht dat ik gewoon voldoende aan het opbouwen was.
Nu bij mijn nieuwste baan, bouw ik helemaal geen pensioen op, dus nu moet ik wel iedere maand sparen (€400-€500 per maand).
En wat blijkt? Als je er even voor gaat zitten is het allemaal zo ingewikkeld niet.
Wanneer beginnen met sparen voor pensioen?
Eigenlijk is het antwoord hierop vrij simpel: zo vroeg mogelijk, bij voorkeur gister, anders vandaag! De samengestelde interest regel betekent ook in dit geval, hoe eerder je begint, hoe meer je aan het einde hebt. Of hoe minder je dus per maand aan de kant hoeft te zetten.
Zoals je hieronder in het schema kan zien, scheelt het naast samengestelde interest ook nog of je kiest voor sparen of beleggen. De bedragen liegen er niet om.
Leeftijd nu | Sparen (0%) | Beleggen (7%) |
|---|---|---|
doel: 400.000 euro// DeSpaarpodcast.nl | ||
28 jaar | €984 | €183 |
38 jaar | €1260 | €380 |
48 jaar | €1812 | €848 |
58 jaar | €3469 | €2416 |
Hoeveel extra sparen voor pensioen, naast AOW?
Er is geen vast bedrag die voor iedereen hetzelfde is. Het bedrag dat je extra moet sparen voor je pensioen is afhankelijk van onder andere:
- Op welke leeftijd je begint met sparen voor je pensioen
- Of je al pensioen hebt gespaard? Zo niet, begin vandaag nog!
- Of je pensioen opbouwt bij je werk
- Of dat je wellicht een dikke erfenis ontvangt.
- Hoeveel geld je later per maand ter beschikking wil hebben
- Of je gaat sparen of beleggen
Een groot deel van de hierboven genoemde factoren is erg onzeker. Of je die dikke erfenis gaat krijgen, dat weet je meestal niet zeker. Daarom is het belangrijk om vroeg te beginnen met sparen voor pensioen, zodat je niet afhankelijk bent van onzekere factoren. Wat betreft mijn pensioen, hou ik meer van zekerheid.
Ik ga je een beetje op weg helpen..
Hoeveel sparen voor pensioen per maand?
Om je op weg te helpen heb ik een vuistregel. Die is kort gezegd als volgt: je wil €700.000 aan vermogen opbouwen om op je 68e zo’n 20 jaar €35.000 bruto te hebben (ongeveer €2.400 netto per maand). Vervolgens gaan we er voor het gemak vanuit dat je €15.000 bruto AOW per jaar krijgt, oftewel €300.000. Kortom, je moet €20.000 bruto per jaar extra opbouwen, oftewel €400.000.
Om voor de meest voorkomende situaties een duidelijk beeld te schetsen, heb ik hier de vuistregel voor de bedragen €400.000, €200.000 en €100.000 volledig uitgeschreven voor zowel sparen voor pensioen als beleggen voor je pensioen.
De reden dat ik bruto bedragen neem is, omdat ik gebruik maak van fiscaal voordelig pensioenbeleggen. Hierbij betaal je belasting over je vermogen op het moment dat je dit aan jezelf uitkeert tijdens je pensioen.
Hoe werkt het sparen voor pensioen met partner?
In mijn vuistregel heb ik gerekend met de huidige wetgeving (vermogensrendementsheffing) en als alleenstaande. Hoeveel moet je sparen voor pensioen met je partner? Dat is niet heel anders. De bedragen zijn nagenoeg hetzelfde, het enige is dat je minder belasting hoeft te betalen, vanwege het hogere drempelbedrag en dat je mogelijk wat meer wil sparen.
Heb je nog vragen over sparen voor pensioen? Laat hieronder een bericht achter en ik zal je vraag beantwoorden!
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur. Ik heb uiteengezet hoe ik mijn spaargeld investeer en welke overwegingen ik daarbij maak. Al mijn bronnen staan vermeld. Informatie op mijn site is bedoeld ter kennisgeving. Ik heb zelfs in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affilliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een asterisk* achter de link.
