De goedkoopste zorgverzekering voor 2023

Het uitzoeken van een nieuwe zorgverzekering is een project waar we bij ons thuis echt naar uitkijken. Dit jaar des te meer. We zijn al zo druk met het besparen op stroom en gas dat we uiteraard niet de hoofdprijs willen betalen voor een zorgverzekering die óók nog eens een stuk duurder is geworden dan vorig jaar. In dit artikel behandel ik allerlei veelvoorkomende situaties, zodat de mensen die minder zin hebben om uren te vergelijken gemakkelijk een keuze kunnen maken. Wat is de beste zorgverzekering van 2023? En wat is de goedkoopste zorgverzekering van 2023? Je leest het in dit artikel.

De beste zorgverzekering

De beste zorgverzekering van 2023 is Just van CZ. De zorgverzekering komt zowel qua prijs, als aangesloten zorgverleners en verschillende extra opties als meest aantrekkelijke zorgverzekering uit de bus. Afhankelijk van jouw situatie en waar je waarde aan hecht zijn er wel nuances te maken, en bovendien is het altijd goed om vooral je eigen afweging te maken, dus lees vooral verder.

Welk eigen risico past bij mij?

Voordat je de keuze maakt voor een zorgverzekering, is het goed om even stil te staan bij het eigen risico. De keuze voor een hoger risico kan namelijk van grote invloed zijn op je totale zorgpremie, maar afhankelijk van jouw verwachte zorgbehoefte is een hoog eigen risico wel, of juist helemaal niet voordelig.

Het verplichte eigen risico in Nederland voor 2023 bedraagt € 385. Dat mag je, als je wilt, vrijwillig verhogen met een bedrag van € 100 tot € 500, tot maximaal € 885. In de regel geldt, hoe hoger je eigen risico, hoe lager je zorgpremie. Dit kan tot wel € 20 per maand schelen op je premie. Maar, als je een flinke rekening krijgt voor ontvangen zorg, betaal je daarvan tot een bedrag van € 885 zelf. Best een flink bedrag, dat je wel moet hebben liggen.

Een voorbeeld:

• 1) Zorgverzekering met alleen het verplicht eigen risico van € 385. Premie per maand is € 125.
• 2) Zorgverzekering met een verhoogd eigen risico, van in totaal € 885. Premie per maand is € 106.

Bij 1) bedraagt je totale zorgpremie voor het hele jaar € 1.500. Maak je zorgkosten van € 400, dan ben je in totaal maximaal € 1.500 + 385 = € 1.885 kwijt aan zorgkosten in dat jaar.

Maak je € 400 aan zorgkosten en heb je je eigen risico op € 885 staan zoals bij 2), dan betaal je in totaal € 1.272 (106 * 12) + 400 = € 1.672. Per saldo ben je hierbij dus nog € 213 goedkoper uit dan bij een verzekering met alleen het verplicht eigen risico.

In dit voorbeeld ligt het omslagpunt bij zorgkosten boven de € 613 per jaar: vanaf dat bedrag is het goedkoper om het verplicht eigen risico aan te houden van € 385.

Dus, vraag jezelf af:

• Hoeveel zorgkosten verwacht ik te maken in 2023?
• Kan ik het (verhoogd) eigen risico eventueel zelf betalen? (tip: zet dit geld opzij in een apart potje)

En maak op basis van de antwoorden op deze vragen een afweging van welk eigen risico het beste bij je past.

Goedkoopste zorgverzekering voor 2023 bij maandelijks betalen

Goed, maar wat is dan de goedkoopste zorgverzekering? We zetten het voor je op een rij, met steeds een onderscheid in of je gaat voor het hoogste (€ 885) of het laagste (€ 385) eigen risico. We gaan hierbij uit van uitsluitend een basisverzekering, zonder aanvullende modules.

Hoogste eigen risico (€ 885)

De goedkoopste basisverzekering van 2023 als je maandelijks wilt betalen en met een maximaal eigen risico van 885 euro kun je vinden bij ZEKUR. Hier betaal je € 102,95 per maand. Dit is een echte budgetpolis, wat je ook duidelijk terugziet in het aantal zorgverleners waaruit je kunt kiezen. Zo is slechts 45% van de ziekenhuizen gecontracteerd bij deze partij. Dat is wel iets om rekening mee te houden wat mij betreft!

Een stuk meer vrije zorgkeuze heb je bij Univé, United Consumers* en VGZ Bewust. Bij alle drie betaal je € 107,45 per maand. Dit komt neer op een zorgpremie van € 1.289,40 op jaarbasis.

Laagste eigen risico (€ 385) 

De goedkoopste basisverzekering van 2023 die je maandelijks kunt betalen rekening houdend met het laagste eigen risico van €385 vind je bij VinkVink. Dit is een label van Menzis. Je betaalt hier een premie van € 125 per maand, wat neerkomt op € 1.500 per jaar. De zorgverzekering van VinkVink betreft bovendien een combinatiepolis. Verderop in dit artikel lees je meer over wat dit precies inhoudt.

Goedkoopste zorgverzekering 2023 bij jaarlijks betalen

Betaal je je zorgverzekering liever jaarlijks in één keer? Dan zit je bij onderstaande partijen het goedkoopst. Ook hier maken we weer het onderscheid tussen het hoogste (€ 885) of laagste (€ 385) eigen risico, en kijken we alleen naar de basisverzekering.

Hoogste eigen risico 

De goedkoopste zorgverzekering van 2023 als je jaarlijks betaalt en met een maximaal eigen risico van € 885 vind je bij Just van CZ. Je betaalt hier, na verrekening van 2% korting omdat je jaarlijks betaalt, een totale premie van € 1.269,48. Teruggerekend naar maanden komt dit neer op een verzekeringspremie van €105,79 per maand.

Laagste eigen risico

De goedkoopste zorgverzekering van 2023 als je jaarlijks betaalt en met een minimaal eigen risico van € 385 vind je ook bij Just van CZ. Je betaalt hier na verrekening van 2% korting omdat je jaarlijks betaalt, een totale premie van € 1.504,69. Teruggerekend naar maanden komt dit neer op een verzekeringspremie van €125,39 per maand. 

Zie jij wat ik zie? Gek genoeg is het, wanneer je kiest voor het laagste eigen risico, het goedkoopste om je verzekering per maand te betalen en je zorgverzekering af te sluiten bij VinkVink. Je betaalt daar namelijk in totaal een premie van €1.500 (12 * €125), wat net iets goedkoper is dan de premie mét jaarkorting bij Just van CZ. VinkVink biedt echter helemaal geen jaarlijkse betaling van de zorgpremie aan en valt daardoor ook in de meeste vergelijkers uit de lijst als je aan het zoeken bent.

Zorgverzekeringen vergelijken

Wij hebben gekeken bij de volgende vergelijkers: Pricewise, Independer*, Dyme, Consumentenbond en Zorgkiezer*. Niet ieder merk is te vinden bij elke vergelijkingssite. We zijn hierbij uitgegaan van een man, van mijn leeftijd (30) en vergelijken alleen basispolissen, overwegend naturapolissen. Voor een uitleg van de term ‘naturapolis’, zie verderop in dit artikel. Daar leggen we de verschillende typen polissen even kort uit.

Hieronder vind je onze vergelijking voor een basis zorgverzekering met het hoogste eigen risico van € 885:

Hierbij zie je dat bij een maandpremie de labels van VGZ; Univé, United Consumers en VGZ Bewuzt met € 107,45 als goedkoopste zorgverzekeraars uit de bus komen. Indien je er liever voor kiest om je premie jaarlijks te betalen, dan is Just de goedkoopste zorgverzekeraar, met € 105,79 teruggerekend naar maanden.

De grootste groep mensen kiest toch voor het laagste eigen risico, zijnde het verplicht eigen risico van € 385. Deze vergelijking hebben we ook gemaakt. Alle overige omstandigheden blijven gelijk. 

In beide vergelijkingen dien je er rekening mee te houden dat je korting kunt krijgen bij sommige labels als je per jaar betaalt, het jaarbedrag omgerekend naar maandpremie staat in de onderste regel van de tabel weergegeven.

Je zorgverzekering afsluiten via een prijsvergelijker als zorgkiezer* of Independer* levert je in sommige gevallen een extraatje op, zoals JBL oortjes of een gratis tandongevallen verzekering. Je ziet wel vaak dat sommige acties later in het jaar niet meer beschikbaar zijn. Op tijd oversluiten, kan dus zo zijn voordelen hebben.

Extra aanvullende modules toevoegen

Modules vergelijken zoals tandarts, tandongevallen, buitenland of alternatieve geneeswijzen is één van de lastigste onderdelen van het kiezen van je zorgverzekering. Je kunt tegenwoordig bij je zorgverzekering meer dingen bijkopen dan bij de gemiddelde Ryanair vlucht. Er zijn zo ontzettend veel opties, dat we je vooral wat handvatten willen geven aan de hand van een paar voorbeelden.

Tandzorg

Wil je de module tand bij je zorgverzekering 2023 van FBTO* dan kost dit 12,25 per maand extra, oftewel €147 euro per jaar. Ze vergoeden echter maar tot maximaal 250 per jaar en ook geen 100%, tenzij je weer 3 euro extra bijbetaalt per maand. In dit geval heb je hier natuurlijk in de meeste gevallen helemaal niks aan en raad ik ook ten zeerste af om dit erbij te nemen.

Echter, kijk je naar Just en hun add-on Just Smile (goede naam). Dan betaal je slechts 6,75 per maand extra. Qua prijs scheelt dit al heel wat ten opzichte van FBTO. Je hebt daarentegen wel weer andere limitaties en voordelen, zoals maximaal 1x controle, 1x reiniging en 1x een gaatje en maximaal 70-75%. In zulke gevallen zul je zelf aan het rekenen moeten slaan en nagaan wat jij voor tandartskosten verwacht in 2023.

Fysio

Voor Fysio geldt dat je € 83,40 per jaar bij moet betalen bij FBTO. Je krijgt dan tot maximaal 200 euro vergoed. Aangezien een fysio rond de € 35 per behandeling kost, heeft dit dus alleen zin om te nemen als je gebruik maakt van meer dan 2,38 (83,40 / 35) behandelingen per jaar. Als je weet dat je sowieso drie keer gaat dat jaar zou je het natuurlijk gewoon kunnen nemen. Met name als je het niet weet, ben je waarschijnlijk beter af zonder deze add-on.

De partij waar ik het mee vergelijk (Just) biedt daarentegen een module aan voor 3 euro per maand extra, waarbij je 4x naar de fysio kunt gaan. Ik betaal hier dus 36 euro per jaar. Dat vind ik persoonlijk beter klinken, want met slechts één fysiobehandeling heb ik de kosten er al praktisch uit.

Indien je bepaalde zorg nodig hebt of verwacht nodig te hebben is het absoluut de moeite waard om hier naar te kijken. Door de grote verschillen, kan het zo zijn dat jij hierdoor een betere of goedkopere zorgverzekering vindt, maar let op: in veel gevallen is de zorgverzekering spekkoper als jij een module bijkoopt en schiet je er zelf minder mee op dan je misschien denkt.

Restitutiepolis, naturapolis of combinatiepolis

De goedkoopste zorgverzekering kiezen betekent waarschijnlijk ook dat er hier en daar concessies gedaan moeten worden, bijvoorbeeld op je zorgkeuze. Er zijn drie typen polissen te onderscheiden:

• Restitutiepolis
• Naturapolis
• Combinatiepolis

De restitutiepolis is het duurst. Dit betekent dat je een volledige vergoeding krijgt, of de zorgaanbieder nu een contract heeft met je zorgverzekeraar of niet. Je hebt bij deze polis dus de grootste vrijheid in de keuze uit zorgaanbieders. Op dit moment heb ik slechts 3 restitutiepolissen kunnen vinden. Namelijk bij ASR, Zilveren Kruis en Menzis. De premie hiervoor ligt bij alleen het verplichte eigen risico (€ 385) tussen de € 152 en € 156 per maand, en bij maximaal eigen risico (€ 885) tussen de € 131 en € 138 per maand.

De naturapolis is het goedkoopste type zorgverzekering. Dit komt doordat niet al je zorgkosten per definitie worden vergoed op het moment dat je naar een zorgaanbieder gaat die geen contract heeft met je zorgverzekeraar. De bijdrage van je zorgverzekeraar ligt, afhankelijk van je pakket, dan vaak tussen de 60 en 100%. De goedkoopste naturapolissen heb ik eerder in dit artikel voor je op een rij gezet.

Een combinatiepolis is letterlijk een combinatie tussen de restitutie- en naturapolis. Hierbij geldt dat voor sommige zorgsoorten recht is op zorg (zoals bij de naturapolis), en voor andere zorgsoorten recht op vergoeding (zoals bij de restitutiepolis). Je vrije zorgkeuze is daardoor groter bij een combinatiepolis dan bij de naturapolis. Zie jij een combinatiepolis wel zitten? Dan zijn het eerder genoemde VinkVink, Anderzorg (€ 114,75 bij maximaal eigen risico) of het NN Postcode Zorgcollectief* (€ 116,60 bij maximaal eigen risico, jaarpremiekorting 2%) goede opties. Bovendien krijg je vele extra’s bij het NN Postcode Zorgcollectief, waarover zometeen meer.

Bij gebruik van diverse andere zorgverleners dan ziekenhuis, huisarts en eventueel tandarts (bij aanvullende modules), kan een restitutie-/of combinatiepolis een overweging zijn. We raden je aan na te gaan of je verwacht (veel) niet gecontracteerde zorgaanbieders nodig te hebben of te gaan gebruiken voordat je hier voor kiest. De premies liggen namelijk fors hoger dan bij de naturapolissen.

Duurzame zorgverzekering

Tegenwoordig staat men ook steeds meer stil bij in hoeverre een zorgverzekering duurzaam is. Veel vergelijkers geven ook een duurzaamheidsscore. Wij juichen deze ontwikkeling toe, maar willen ook meegeven het in dergelijke lijstjes vooral gaat om wat de meest duurzame zorgverzekering is, niet zozeer of de zorgverzekering in kwestie ook echt duurzaam is. Het zegt eigenlijk alleen dat de ene zorgverzekering ten opzichte van de andere zorgverzekering duurzamer is. Wil je hier meer over leren? Luister dan deze podcast met Esther van VBDO over duurzame zorgverzekeringen.

De duurzaamheidsscores van VBDO over 2021 worden meegenomen in de vergelijkingstool van Independer. Daar kun je dus het gemakkelijkste vergelijken als je hier alsnog belang aan hecht.

Tips zorgverzekering 2023 uitzoeken

Tot slot en samenvattend nog een aantal tips die je mogelijk kunnen helpen met het maken van jouw keuze.

• Kijk eens naar initiatieven als ASR Vitality. Indien je verzekerd bent bij Ditzo* of ASR kun je middels ASR Vitality cashback verdienen op je aanvullende verzekeringspremie. Ook kun je hiermee het hele jaar door sparen voor cadeaubonnen (bijv. van Bol.com) of producten, door zoveel mogelijk te bewegen.
• Ik benoemde ze eerder al even, maar vaak zijn er extra kortingen of cadeautjes via prijsvergelijkers. Zo krijg je via Postcode Zorgcollectief & NN* (combinatiepolis, dus grote zorgkeuze) bijvoorbeeld draadloze JBL oortjes cadeau. Je jaarpremie bij maximaal eigen risico is daar € 1.371,45 en dan kun je gebruik maken van een gratis fitcheck, krijg je 30% korting op sportkleding en korting op je sportschoolabonnement.
• Via sites als CashbackXL* kun je extra korting op je zorgverzekering krijgen in de vorm van cashbacks. Dit kan best lekker oplopen, tot een bedrag van € 50!
• Door je premie per jaar te betalen krijg je vaak een jaarpremiekorting van 1 of 2%.
• Pas op voor oververzekeren. Neem geen aanvullende modules die je waarschijnlijk niet gaat gebruiken of die in opzet eigenlijk al helemaal niet zo voordelig zijn.

Mijn keuze

Mijn keuze gaat normaal gesproken altijd uit naar de goedkoopste zorgverzekering. Ik maak over het algemeen gelukkig weinig gebruik van zorg (even afkloppen!), dus zet ik mijn eigen risico vaak maximaal hoog. Het aankomende jaar verwacht ik echter wel wat zorgkosten, dus trek ik er even wat meer tijd voor uit om uit te zoeken wat voor mij de beste keuze is voor dit jaar. Ik ben er dan ook nog niet helemaal uit, en ga de beste voorwaarden voor mij nog even op een rij zetten met behulp van Zorgkiezer* en Independer*.

Voor welke zorgverzekering ga jij dit jaar, en waarom? Laat het me weten in de comments!