In dit artikel ga ik het hebben over FIRE. Misschien heb je er weleens wat over gehoord of gelezen, maar er bestaat ook een grote kans dat je nog nooit van dit begrip hebt gehoord. Dat hoef je jezelf helemaal niet kwalijk te nemen, want in Nederland is FIRE nog een vrij onbekend begrip. FIRE is de afkorting van Financially Independent & Retire Early, oftewel: financieel onafhankelijk en dus vervroegd met pensioen! Klinkt best goed toch? En de laatste jaren hebben al veel mensen bewezen dat het mogelijk is!
Wanneer met pensioen?
Op dit moment kun je in Nederland naar verwachting stoppen met werken als je 69 jaar en 6 maand bent. Vanaf die leeftijd krijg je AOW (afhankelijk van het aantal jaar dat je in Nederland hebt gewoond) en als je pensioen hebt opgebouwd, krijg je dat nog bij je AOW.
Voor jonge mensen is deze leeftijd nog een hele lange weg te gaan en eerder dan deze leeftijd stoppen met werken lijkt voor veel velen met een gemiddeld salaris vrijwel onmogelijk. De vaste lasten en variabele lasten gaan immers gewoon door en het leven lijkt (veel!) duurder te worden. Misschien denk je weleens: als ik nu hard spaar, dan kan ik misschien wel twee jaartjes eerder met pensioen! Toch werkt deze gedachte niet erg stimulerend, omdat een leeftijd van 67 jaar nog steeds héél ver weg is.
Veel eerder met pensioen
Bij de groep mensen die FIRE willen zijn werkt dit toch wat anders. Zij willen rond hun dertigste of veertigste met pensioen! Nu denk je vast: hoe dan? Of: dat is echt alleen mogelijk voor hele rijke mensen. Maar nee. Zelfs mensen met hele gewone banen kunnen FIRE worden! Ik leg je graag uit hoe het werkt.
De 4% safe withdrawal rule
Het onderzoek dat gedaan is naar FIRE, wordt ook wel de ‘Trinity Study’ genoemd. Uit deze studie is gebleken dat iemand met een beleggingsportefeuille van 100% aandelen, de kans ook 100% is dat je 30 jaar lang van deze portefeuille kunt leven, mits je maximaal vier procent per jaar uit de portefeuille opneemt.
Deze vier procent wordt ook wel het ‘veilige opneemmarge’ of in het engels ‘safe withdrawal rate’ genoemd. Er wordt op de aandelenmarkten doorgaans gesproken over een gemiddelde op lange termijn van zeven procent. Hierdoor is het dus zelfs mogelijk om de eerder genoemde vier procent te corrigeren voor inflatie. Je kunt dus zelfs 30 jaar lang dezelfde levensstandaard houden en dus nog steeds de rest van je leven pizza’s blijven bestellen. Als je dat altijd al deed en gebudgetteerd is in het bedrag dat je jaarlijks nodig hebt tenminste ;).
Ik zie de 4%-(vuist)regel, vooral een een manier om een snelle berekening te maken. Er zijn genoeg mitsen en maren te noemen. Het laat vooral zien dat financieel onafhankelijk worden absoluut mogelijk is.
Hoeveel geld moet er wel niet in die portefeuille zitten?
Nu ga ik het hebben over het belangrijkste gegeven dat je nodig hebt om FIRE te worden: hoeveel geld moet er in die beleggingsportefeuille zitten? Als je uitgaat van een safe withdrawel rate van vier procent, moet je je jaarlijkse uitgaven maal 25 doen.
Stel: je hebt €28.000 netto nodig om een heel jaar van te kunnen leven. Je berekent dan hoeveel je nodig hebt door €28.000 maal 25 te doen. Je hebt dus volgens deze berekening €690.000 aan beleggingen in je portefeuille nodig om 30 jaar van te kunnen leven. Bij deze berekening is het wel belangrijk dat je in je portefeuille zorgt voor een goede spreiding van aandelen. Het is dus niet te bedoeling dat je al je geld op één bedrijf zet. Wanneer dat ene bedrijf failliet gaat, heb je namelijk helemaal niets meer. En dat is nu juist net niet de bedoeling van FIRE ;).
En nu denk je natuurlijk: poeh, €690.000, dat is veel! Dat lukt nooit!
Het lijkt veel en dat is het natuurlijk ook. Je kunt daarom twee dingen doen:
Je zorgt dat je vaste lasten omlaag gaan
Wanneer je minder geld nodig hebt om van te leven, bijvoorbeeld €20.000, dan is het bedrag dat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden opeens €500.000. Bijna twee ton minder! Bekijk eens hoeveel geld je maandelijks uitgeeft. Misschien kun je wel heel gemakkelijk minder geld uitgeven en toch leuk leven. Nog steeds is €500.000 natuurlijk heel veel geld, maar dankzij een strategie die vaak gekozen wordt niet onhaalbaar.
Beleggen in ETF’s
De strategie die vaak gekozen wordt om FIRE te worden is door te beleggen in ETF’s. ETF’s worden ook wel indexfondsen genoemd en met deze indexfondsen wordt gemiddeld een hoger rendement bereikt dan beleggingsfondsen op lange termijn of individuele aandelen. Door te beleggen in ETF’s, kun je dus sneller FIRE worden.
Wanneer je voor een lange periode elke maand een vast bedrag inlegt, kun je zelfs als met een kleine inleg een groot kapitaal opbouwen. Dat komt door het eerder genoemde rendement-op-rendement effect. Je behaalt namelijk niet alleen rendement op je inleg, maar ook op het rendement dat je eerder hebt behaald. Het zal in het begin een klein bedrag zijn, maar naar verloop van tijd treedt het ‘sneeuwbal effect’ in werking en zal het bedrag in je portefeuille steeds hoger worden.
Andere opties om FIRE te worden
Behalve beleggen zijn er nog andere manieren om FIRE te worden. Bijvoorbeeld door je afgeloste huis te verkopen en ergens anders voor veel minder geld te gaan wonen of door je bedrijf voor een goede som geld te verkopen. Je kunt bijvoorbeeld ook een bedrijf opbouwen dat kan blijven draaien zonder jouw hulp. Je hebt dan wel inkomsten, maar je hoeft er niet voor te werken.
Toch kun je minder lang van leven van geld dat je ‘gewoon’ op je spaarrekening zet. Dat komt, omdat het geld op je spaarrekening geen rendement maakt en omdat je niet investeert in bedrijven die meer waard worden. Eigenlijk maak je door inflatie dus alleen maar verlies op je spaargeld.
Is FIRE worden eigenlijk wel een goed doel dat je wil behalen?
Nu komen we aan bij de vraag die mij persoonlijk het meest interesseert. Is FIRE worden nu eigenlijk wel het doel dat je moet willen nastreven?
Of FIRE worden een goed doel is, kun je eigenlijk alleen zelf beantwoorden. Zelf denk ik dat het een semi-goed doel is, omdat dat je over tien jaar al heel blij zal zijn dat je nu de beslissing hebt genomen om te gaan beleggen in indexfondsen en/of je lasten te verlagen.
Uiteraard zijn er de standaard risico´s dat je beleggingsresultaat nooit een garantie is en dat je levenssituatie drastisch kan veranderen, maar die vind ik vanzelfsprekend. Er zijn ook andere risico’s.
Zo moet je er bijvoorbeeld voor waken dat je niet ‘doorslaat’ in FIRE worden. Besef dat je het leven ook NU is en dat je NU niet alles op alles moet gaan zetten om zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden. Probeer een goede balans te vinden tussen gelukkig zijn en leuke dingen doen blijven doen (die soms wat geld kosten) en geld aan de kant leggen om te investeren in indexfondsen. Het moet wel leuk blijven!
Ik kies voor een FIRE strategie, maar heb FIRE niet als doel
Ik heb verschillende succesvolle FIREbloggers, gevolgd over hun “road to FIRE” en wat blijkt? Vrijwel allemaal komen ze er daarna achter dat ze waren doorgeslagen, dat ze niet per se gelukkiger zijn en ze ontdekken (meestal) dat sporten best leuk kan zijn.
Nou, ik maak nu al tijd voor sporten, ga nu al op vakantie en geniet nu van het leven. Terwijl ik daarnaast doe aan indexbeleggen. Kortom, ik kies voor een leefstijl volgens de principes van FIRE, maar heb FIRE worden niet als doel.
Wil je meer leren over FIRE worden? Dan raad ik dit artikel over de geupdate Trinity study aan, neem eens een kijkje op de DutchFIRE reddit of speel met de Dutch Fire Calculator.
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur en heb zelf in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.
