Als je naar de podcast luistert dan heb je misschien wel eens gehoord dat wij thuis regelmatig money dates inplannen. Tijdens een money date pakken we onze huidige financiële situatie erbij en bespreken we wat onze lange- en kortetermijn doelen zijn en hoeveel geld daarvoor nodig is, of er vaste lasten zijn die omlaag kunnen en of we andere optimalisaties kunnen toepassen. In dit artikel vertel ik je meer over hoe wij ons spaargeld optimaliseren.
Doelen bepalen
Wat wil je doen met je geld? Welke korte- en langetermijn doelstellingen heb je? Voor ons is dit regelmatig onderwerp van gesprek en op basis hiervan bepalen we hoe we ons geld willen indelen. Hoeveel geld hebben we nodig dat direct opneembaar is? Kunnen we wellicht een deel vastzetten in bijvoorbeeld een deposito omdat we het pas later nodig hebben, en zo wat extra rente kunnen pakken? Of is een doel dusdanig ver weg dat we het geld ook zouden kunnen investeren?
Op basis van onze plannen maken we een verdeling. Na de verbouwing van ons huis was het doel het eerste jaar om überhaupt weer een buffer op te bouwen aangezien het grootste gedeelte van ons spaargeld op was gegaan aan de verbouwing. Nu we dat weer een beetje op orde hebben, kijken we hoeveel cash we vrij opneembaar willen hebben en hoeveel we willen investeren.
Potjes maken helpt om spaargeld te optimaliseren
Eerder hebben we al eens een artikel gewijd aan het maken van spaarpotjes en hoe dit je kan helpen je spaardoelen te realiseren. Zelf zijn we hier groot voorstander van en gebruiken we meerdere verschillende potjes. Zo hebben we op dit moment bijvoorbeeld een spaarpotje voor toekomstige verbouwingen aan ons huis (we willen nog een dakkapel bijvoorbeeld), vakanties, belastingen, een buffer voor onvoorziene uitgaven, zorgverzekeringen en toekomstige vervanging van elektronische apparaten zoals bijv. mobiele telefoon.
We maken de potjes concreet, koppelen er een doel aan en storten er maandelijks een bepaald bedrag in. Is een potje vol? Dan betekent het dat het geld dat daar maandelijks naartoe ging, nu voor een ander doel kan worden ingezet (of misschien wel naar een beleggingsrekening kan).
Wij merken dat potjes maken helpt. Als het geld een bepaalde bestemming heeft, zijn we minder snel geneigd het van de rekening te halen en aan iets anders te besteden.
Bij welke bank je geld wegzetten
Het geld in onze spaarpotjes is grotendeels vrij opneembaar. Dit komt omdat het grotendeels kortetermijn doelen zijn en het spaargeld er waarschijnlijk niet heel lang zal blijven staan. Deze potjes hebben we dan ook gewoon bij onze normale bank – gezien de termijn dat het geld er staat en de geringe omvang vinden wij het de moeite niet waard om voor een paar euro rente naar een andere bank te gaan.
Voor onze grotere doelen, waarvoor we wat langer de tijd nemen en waarbij het om wat meer geld gaat, kozen we voor een aantal deposito’s bij Raisin, om zo nog wat extra rente mee te pakken.
Nu je weer rente krijgt over je spaargeld is het namelijk verstandig om eens te kijken wat het je oplevert als je je geld bij een andere bank wegzet. De Nederlandse grootbanken zijn niet erg scheutig met de rentepercentages die ze bieden, maar bij online banken zoals bunq of buitenlandse banken via Raisin* kun je best wat rente krijgen!
Wij kozen voor deposito’s bij Klarna Bank en LHV Pank met meer dan 3% rente voor een looptijd van een jaar. Zo kunnen we er op relatief korte termijn alsnog gewoon bij, maar vangen we wel wat meer rente. We maken hierbij gebruik van een depositoladder, waardoor er periodiek weer wat geld vrij komt.
Verhouding cash en investeringen
Langzaam aan worden onze potjes steeds meer gevuld en gaan we ook gezamenlijk steeds meer naar de lange termijn kijken. We merken dat er een verschuiving plaatsvindt van alles in cash potjes stoppen, naar steeds meer investeren. We waren beiden wel al bezig met individueel beleggen, maar nu dus ook gezamenlijk.
Qua verhouding zitten we op dit moment op ongeveer 45% vrij opneembaar, 30% deposito’s en 25% beleggingen. Uiteindelijk willen we naar een situatie toe waarbij de beleggingen een steeds groter aandeel in onze portefeuille gaan invullen, dus daar werken we nu langzaam naartoe.
Qua beleggingen kiezen we voornamelijk voor indexbeleggen via Meesman. Daarnaast hebben we wat geïnvesteerd in crowdfunding via Crowdrealestate en hebben we een klein beetje speelgeld in aandelen zitten. De losse aandelen is echt maar een klein beetje en alleen voor de lol.
Conclusie
Samenvattend zijn we zelf dus steeds meer bezig om te verschuiven van korte termijn sparen naar lange termijn investeren. We hebben een strategie en koppelen doelen aan het sparen, wat ons motiveert om te proberen alles eruit te halen. Waar het kan pakken we zoveel mogelijk rente, of rendement over beleggingen – maar kiezen voor de korte termijn toch voor gemak wanneer het geld toch snel zal worden uitgegeven.
Hoe optimaliseer jij je spaargeld? Heb je nog een goede tip? Deel het in de comments!
