Hoeveel per maand moet ik inleggen als ik zelf pensioen wil opbouwen middels sparen of beleggen? Het standaard antwoord hierop luidt altijd “dat hangt ervan af”, maar met dat antwoord neem ik in dit artikel geen genoegen. In geef ik je een indicatie van hoeveel je per maand moet sparen of beleggen voor je pensioen, afhankelijk van hoeveel (aanvullend) pensioen je wil opbouwen.
Waarom dit overzicht?
Mocht je mij al wat langer volgen dat weet je dat het mijn doel is om financiële onderwerpen begrijpelijk te maken.
Als er één ding onzeker en onduidelijk is, dan is het wel je pensioen. Als je, net als ik, 40 jaar tot je pensioen te gaan hebt en zelf pensioen moet opbouwen dan kan er in de tussentijd nog veel gebeuren.
Dit leidt ertoe dat jij je pensioen uitzoeken weer even uitstelt “tot een beter moment”. Het resultaat is dat je helemaal geen start maakt met sparen of beleggen en dat is nu juist één van de grootste valkuilen.
Ik vind dat calculators die op de euro precies gaan berekenen hoeveel je moet inleggen veel te veel werk geven en misleidend zijn. Wie heeft er nou zin om dit allemaal te gaan zitten berekenen als het toch verandert in 40 jaar? We weten niet eens wat de wetgeving over twee jaar gaat doen..
Daarom geef ik je hieronder een handig overzicht om te kijken hoeveel jij per maand moet inleggen afhankelijk van of je gaat sparen of beleggen. Geen berekeningen. Geen tijd. Gewoon simpel en snel.
Ik hoop dat het je helpt om een keuze te maken wat de beste manier is om pensioen op te bouwen en hier daadwerkelijk mee te beginnen.
Welke opties heb je om zelf pensioen op te bouwen?
Eerder schreef ik een artikel hoe je zelf pensioen kunt regelen in loondienst. Hieronder zie je vijf slimme opties:
- Sparen
- Beleggen
- Pensioensparen of pensioenbeleggen met fiscale voordelen
- Lijfrenteverzekering
- Andere opties, waaronder je hypotheek aflossen.
Deze opties gelden ook voor ZZP’ers, alleen zij moeten op net iets meer dingen letten. Zo kunnen ZZP’ers bijvoorbeeld ook gebruik maken van de FOR. In deze blog lees je meer over pensioen opbouwen als ondernemer.
In dit artikel focus ik mij op de keuze tussen sparen of beleggen als je zelf pensioen op wil bouwen.
Hoeveel sparen voor pensioen?
Het is onmogelijk om exact te berekenen hoeveel pensioen jij later krijgt. Ieders situatie is uniek en er zijn verschillende factoren die invloed kunnen hebben op het resultaat. Daarnaast vind ik het maar ingewikkeld om alle formules uit te leggen, vandaar dat ik met een vuistregel werk. Tot slot, voorkomt dit ook het gevoel van schijnzekerheid en kun je terwijl je jong bent gewoon wel alvast een goed beeld opbouwen van hoe je ervoor staat.
Je kunt later altijd nog eens een exacte rekensom gaan maken.f
Leeftijd nu | Sparen (0%) | Beleggen (7%) |
|---|---|---|
doel: 400.000 euro// DeSpaarpodcast.nl | ||
28 jaar | €984 | €183 |
38 jaar | €1260 | €380 |
48 jaar | €1812 | €848 |
58 jaar | €3469 | €2416 |
Vuistregel zelf pensioen opbouwen
Ik wil €700.000 aan vermogen opbouwen om op mijn 68e zo’n 20 jaar €35.000 bruto te hebben (ongeveer €2.400 netto per maand). Vervolgens gaan we er voor het gemak vanuit dat je €15.000 bruto AOW per jaar krijgt, oftewel €300.000. Kortom, je moet €20.000 bruto per jaar extra opbouwen, oftewel €400.000.
De reden dat ik bruto bedragen neem is, omdat ik gebruik maak van fiscaal voordelig pensioenbeleggen. Hierbij betaal je belasting over je vermogen op het moment dat je dit aan jezelf uitkeert tijdens je pensioen.
Hoeveel aanvulling op mijn AOW en pensioen heb ik nodig?
Het kan natuurlijk zijn dat jij (deels) pensioen opbouwt, aflost op je huis of een dikke erfenis van papa en mama kunt verwachten. Je hebt dan minder nodig dan €400.000. Daarom geef ik ook de bedragen per maand als je €100.000 of €200.000 als streefbedrag hebt.
In dit artikel leg ik uit hoe je in 2 minuten ziet hoeveel pensioen jij naar verwachting krijgt. Samengevat: je ziet in mijnpensioenoverzicht.nl het brutobedrag per jaar op je 68e staan. Je hoeft vervolgens alleen de juiste tabel te gebruiken.
- €15.000 -> €400.000
- €25.000 -> €200.000
- €30.000 -> €100.000
Sparen of beleggen per doelbedrag
In de onderstaande tabellen zie jij welk bedrag je per maand in moet leggen als je gaat sparen of beleggen. Dit is afhankelijk van je leeftijd en je streefbedrag.
Leeftijd nu | Sparen (0%) | Beleggen (7%) |
|---|---|---|
doel: 400.000 euro// DeSpaarpodcast.nl | ||
28 jaar | €984 | €183 |
38 jaar | €1260 | €380 |
48 jaar | €1812 | €848 |
58 jaar | €3469 | €2416 |
€400.000
Je bouwt in principe geen pensioen op naast je AOW en hebt nauwelijks vermogen uit andere bronnen.
Ik weet niet hoeveel geld jij per maand verdient, maar met mijn leeftijd en inkomen is het al niet te doen om per maand bijna €1.000 opzij te zetten op een spaarrekening.
Bovendien moet je bij 0% rente in totaal €472.320 inleggen. Die €72.320 extra boven je streefbedrag is nodig om belastingen te betalen en om je koopkracht te behouden (inflatie).
Wat mij betreft moet je zelf weten of je gaat beleggen, maar als jij geen pensioen opbouwt kan je bijna geen andere manier vinden om rendement te maken.
Persoonlijk houd ik er ook niet zoveel van dat ik bijna 20% extra in moet leggen op vier ton, om de overheid te spekken en inflatie goed te maken.
Leeftijd nu | Sparen (0%) | Beleggen (7%) |
|---|---|---|
doel: 200.000 euro// DeSpaarpodcast.nl | ||
28 jaar | €458 | €85 |
38 jaar | €598 | €179 |
48 jaar | €877 | €409 |
58 jaar | €1708 | €1189 |
€200.000
Wie weet bouw je deels pensioen op via een werkgever, verwacht je overwaarde op je huis later of heb je simpelweg als voornemen om de helft te sparen en de helft te beleggen als je €400.000 nodig hebt.
Ongeveer €450 per maand sparen is mogelijk goed te doen (ongeveer 20% per maand als je €2.000 netto krijgt bijgeschreven). Vroeg beginnen met beleggen is helemaal aantrekkelijk. Je hoeft namelijk niet zoveel in te leggen.
Ben je al een oud kasplantje van een jaar of 48 (grapje hoor, ik moet het nog maar zien te halen) dan zie je dat het al steeds lastiger wordt om zulke bedragen per maand opzij te kunnen zetten.
Leeftijd nu | Sparen (0%) | Beleggen (7%) |
|---|---|---|
doel: 100.000 euro// DeSpaarpodcast.nl | ||
28 jaar | €215 | €41 |
38 jaar | €286 | €86 |
48 jaar | €426 | €199 |
58 jaar | €843 | €587 |
€100.000
Je hebt mogelijk een leuke baan waar je pensioen opbouwt, maar verdient niet super veel. Hierdoor moet je je pensioen alsnog een beetje aanvullen.
Je kunt natuurlijk ook gewoon een goede baan hebben en dit streefbedrag op willen bouwen als appeltje voor de dorst.
100.000 euro sparen is denk ik voor steeds meer mensen haalbaar (€215 per maand). Echter, het scheelt wel factor vijf als je kiest voor beleggen op je 28ste en factor twee als je kiest voor voor beleggen op je 48ste.
Bovendien betaal je alsnog €3.200 (3,2%) extra bovenop de €100.000 om belasting van te betalen en inflatie mee goed te maken.
Een paar opmerkingen
- Nee, de berekening is niet perfect.
- Er is gerekend met deze tool van berekenhet.nl
- Ik heb gerekend met huidige wetgeving (vermogensrendementsheffing) en als alleenstaande.
- Met een partner schelen de bedragen nauwelijks. Ze zijn dan licht in je voordeel, omdat je dan minder belasting hoeft te betalen over vermogen (hoger drempelbedrag).
Ik heb geprobeerd om een ‘gemiddeld’ scenario te schetsen. Als jij je doelbedrag naar beneden stelt, meer of minder rendement weet te maken etc.. zijn de bedragen natuurlijk weer anders. Een combinatie van sparen en beleggen is ook goed mogelijk als je zelf pensioen op wil bouwen.
Zelf pensioen opbouwen? Hoeveel per maand je moet sparen of beleggen is afhankelijk van hoe vroeg jij begint
Hoe langer je wacht, hoe minder realistisch het wordt dat je daadwerkelijk kunt kiezen tussen sparen of beleggen als je zelf pensioen opbouwt.
Dit komt door mijn grote vriend samengestelde rente. Hoe dat precies werkt lees je in het artikel.
Daarom wil ik afsluiten met twee adviezen. Ten eerste: begin zo vroeg mogelijk, ongeacht je keuze. Ten tweede, overweeg om te beleggen als je onvoldoende kan sparen.
Persoonlijk heb ik ervoor gekozen om te beleggen (met en zonder fiscale voordelen). Al moet ik zeggen dat dit deels ook als noodzaak voelt in plaats van dat ik een keuze heb. Ik bouw geen pensioen op en kan geen €1.000 per maand opzij zetten.
Een handig vervolgartikel is alles over pensioenbeleggen. Mocht je geen jaarruimte (nodig om mee te mogen doen met pensioenbeleggen) hebben dan kun je ook kijken naar een gewone beleggingsrekening. Meer hierover lees je in het artikel indexbeleggen voor beginners.
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur en heb zelf in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.
