Aan de slag gaan als ZZP’er biedt je veel verschillende dingen. Je bepaalt je eigen uren, de klussen die je wel en niet wilt aannemen en geeft je bovenal veel vrijheid, je bent immers eigen baas. Maar het betekent ook dat je je eigen pensioen moet gaan regelen. Misschien dat je ergens nog denkt ‘maar we leven toch in een verzorgingsstaat?’ Dat klopt, maar de inflatie over de jaren heen en het huidige omslagstelsel zorgen ervoor dat jij op je oude dag niet meer rond zal kunnen komen van de AOW die voor jou gereserveerd staat. En dus zal je een plan moeten maken om dit aan te vullen. In deze blog vertel ik je wat je opties zijn om je eigen pensioen te regelen als ZZP’er.
Fiscale oudedagsreserve
Ook wel bekend als FOR. Hierbij mag je van de overheid een deel van je winst reserveren voor je pensioen. Over dit bedrag hoef je in eerste instantie geen belasting te betalen. Dat doe je pas wanneer je het aan jezelf uitbetaalt. Je hebt twee vormen van FOR, kort termijn en lange termijn. Bij de eerste optie zet je het gereserveerde geld weg in je bedrijf, als het ware als een balanspost. Hiermee kun je zelf bepalen wanneer je deze reserve als het ware vrijgeeft, dat kan op het moment dat je met pensioen gaat of eerder als je het nodig hebt. Doordat het bedrag dan in een keer vrijkomt, is de kans aanwezig dat je in een hogere belastingschijf uitkomt met je winst en dat is niet voordelig. De andere optie is om deze reserve om te zetten in een lijfrentevoorziening. Meer over de FOR kan je hier vinden. Let op: De FOR wordt vanaf 2023 uitgefaseerd.
Voortzetting pensioenregeling van je oude werkgever
Als je, voordat je ZZP’er werd, bij een bedrijf in loondienst bent geweest waar ook een pensioenregeling was, is het soms mogelijk om die pensioenregeling voort te zetten. Dit kun je maximaal 10 jaar voortzetten, daarna moet je je je pensioen op een andere manier regelen. Het bedrag wat je via deze weg opbouwt is aftrekbaar van de belasting.
Pensioenbeleggen
Een andere optie is om te beginnen met pensioenbeleggen. Hiermee houd je het heft in eigen handen en heb je de meeste invloed op het uiteindelijke resultaat wat al snel hoger uitvalt dan andere opties. Ook hier kun je gebruik maken van voordelige fiscale regelingen, want het bedrag wat je in pensioenbeleggen stopt kun je aftrekken van je belastbare vermogen. Je gaat pas belasting betalen over dat deel op het moment dat je het laat uitkeren. Daarmee is het ook de optie die ik aan iedere ZZP’er zou aanbevelen.
Pensioenbeleggen kan bij veel verschillende instanties zoals DeGiro*, Meesman, Brightpensioen en Brand New Day*. Maar ook bij de bank als je dat liever wilt. Je opent voor pensioenbeleggen een aparte rekening waar je zelf het bedrag ter grootte van je jaarruimte kunt inleggen. Dit kan in een keer of door maandelijks een bedrag over te maken. Het geld dat je op deze rekening zet staat vast totdat de uitkeringsperiode begint. Dit is voor sommigen misschien wat spannend, maar zie het als een steuntje in de rug om je pensioen goed te regelen. Linksom of rechtsom heb je het geld op de oude dag toch nodig.
Waar je in belegt en hoe intensief je je ermee bezighoudt is aan jou. Zo heb je bij DeGiro de regie compleet zelf in handen en kun je kiezen in welke aandelen, ETF’s of fondsen je investeert. Bij andere partijen zoals Brand New Day heb je de optie om een risicoprofiel te kiezen. Hiermee wordt het bedrag dat je inlegt voor je beheerd. Zo heb je er geen omkijken meer naar, maar betaal je wel meer service kosten. Het is dus aan jou hoe intensief je ermee bezig wilt houden. Als je hier meer over wilt heb ik voor jou een pensioenbeleggen cursus gemaakt voor ondernemers zodat je alle informatie die je nodig hebt op een plek kunt vinden.
Pensioensparen
En dan is er nog een laatste optie, je pensioen bij elkaar sparen. Het is een optie die past bij de ZZP’er die liever de risico’s op dit moment zoveel mogelijk wil beperken. Het geld dat je aan de kant zet voor je pensioen kan namelijk niet ineens minder waard worden als je aandelenmarkt zakt. Maar het kan ook niet meer waard worden. En met de huidige inflatiecijfers en tegenvallende rentes zal je flink wat moeten inleggen wil je genoeg bijeen sparen om op je oude dag relaxed te kunnen leven. Wel kun je ook bij pensioensparen ook genieten van fiscaal voordeel. Uiteindelijk kun je het vanaf 5 jaar voor tot na je pensioengerechtigde leeftijd laten uitbetalen. In een eerder artikel vertel ik hoe pensioensparen te werk gaat en bij welke aanbieders je terecht kunt.
Meer weten over pensioen opbouwen als ZZP’er? Doe inspiratie op en lees hier de blog hoe vier ZZP’ers hun pensioen opbouwen.
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur en heb zelf in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.
