Robin

Robin

Share on whatsapp
Delen
Robin

Robin

Pensioenbeleggen vergelijken? Brightpensioen vs Brand New Day vs DeGiro

Pensioenbeleggen vergelijken? Brightpensioen vs Brand New Day vs DeGiro

aanbieders pensioenbeleggen

Pensioenbeleggen vergelijken? Hier deel ik mijn onderzoek naar de beste pensioenbeleggingsrekening. Ik vergelijk de volgende drie partijen: Brightpensioen, Brand New Day en DeGiro.

Als maker van de eerste cursus pensioenbeleggen in Nederland heb ik deze drie partijen het meeste langs horen komen en zie ik ze als de beste opties. Welke aanbieder de beste pensioenbeleggingsrekening heeft hangt natuurlijk wel af van jouw behoeften.

Niet bekend met pensioenbeleggen? Lees dan eerst hier verder.

De samenvatting:

Hierbij mijn bevindingen na het pensioen beleggen vergelijken:

  • Brand New Day* is een goede optie vanwege de combinatie service, jaarlijkse kosten en het aantal beleggingsopties.
  • Brightpensioen is  populair onder ondernemers en zzp’ers, vanwege hun prijsmodel, lidmaatschapstructuur en medezeggenschap. 
  • De goedkoopste partij is DeGiro*, mits je weet wat je doet, maar ik denk dat het voor weinig mensen verstandig is om hun pensioen te regelen door zelf aandelen en fondsen te kiezen. 
Kortom, mijn voorkeur gaat uit naar Brightpensioen of BND.
 

Let op: je mag alleen geld op een pensioenbeleggingsrekening zetten als je jaarruimte hebt. 

Welke pensioenbeleggen aanbieders heb ik vergeleken?

* Zie affiliate disclaimer.

** Deze partijen zijn uiteindelijk allemaal afgevallen op basis van de kosten.

Laat het gerust weten even weten in de comments als je een partij mist die hier wel tussen hoort te staan als optie.

Pensioenbeleggen vergelijken: welke partij is de beste?

Dit hangt af van wat voor type persoon je bent en wat jouw situatie is. Dit zal ik hieronder verder uitleggen.

Het is bijvoorbeeld belangrijk te kijken hoeveel jaar je nog hebt, hoeveel risico je wenst te lopen, wat je kennisniveau is en hoeveel jij bezig wilt zijn met je pensioenbeleggingen.

Daarnaast kijk ik naar het type bedrijf. Op wie richten ze zich? Hoe is hun service? Wat is het gemak van de rekening? Wat voor manier van beleggen bieden ze aan etc..?

Brightpensioen vs. Brand New Day vs. DeGiro

Ben je risicozoekend en al bekend met aandelen, dan kun je overwegen om een pensioenrekening te openen bij DeGiro*. Ga je liever voor iets meer zekerheid, een goede klantenservice en keuzes die te overzien zijn? Dan is naar mijn mening Brand New Day* een betere keuze. 

Brightpensioen is ook een goede optie, bijvoorbeeld voor mensen die weten dat ze heel veel pensioen moeten opbouwen. Vanwege de lidmaatschap structuur is Bright namelijk vrij duur voor kleine potjes, maar steeds aantrekkelijker voor mensen die veel moeten opbouwen (zoals ondernemers of mensen zonder pensioenregeling).

DeGiro Pensioenbeleggen

DeGiro Pensioenbeleggen* is een doe-het-zelf pensioenbeleggingsrekening. De kosten zijn lager dan bij bijvoorbeeld Brand New Day. Mits je de juiste fondsen kiest tot aan je pensioen.

Zelf zie ik DeGiro alleen als optie voor mensen die veel met beleggingen bezig willen zijn, wat meer risico willen nemen en mensen met ijzeren discipline.

Ten eerste, dien je zelf je aandelen of fondsen uit te zoeken. Dit betekent dat je hier enig verstand van moet hebben en hier extra tijd in moet steken. Wat blijkt? We zijn hier niet zo goed in. Dus dit risico wil ik niet lopen als het om mijn pensioen gaat. 

Ten tweede is DeGiro een broker die zich hoofdzakelijk richt op het kopen van individuele aandelen. Het lijkt mij niet super verstandig om je pensioen te regelen via losse aandelen. Je weet niet hoe de wereld er over 20, 30 of 40 jaar uit ziet. Ik voel mij comfortabeler bij een partij die zich daadwerkelijk richt op pensioenen als hun core business. 

Tot slot, moet je bij DeGiro bepaalde complexe dingen zelf doen (zoals bijv. herbalanceren en dividendlekkages dichten). Ik weet niet hoe het met jou zit, maar ik zie mezelf niet als specialist daarin en ik denk niet dat ik dit 40 jaar lang goed kan blijven doen.

Brand New Day Pensioenbeleggen

Bij de Brand New Day* pensioenbeleggingsrekening kies je zelf uit een handjevol standaard aandelen- en indexfondsen. Bijvoorbeeld wereldwijd of duurzaam (meer over de fondskeuze hier).

Weet je niet wat je moet kiezen? Dan kun je ook kiezen uit één van de standaard smaken zoals defensief, neutraal of offensief.

Daarnaast zet je met de klik op één knop herbalanceren en automatische risicoafbouw aan of uit.

Risicoverdeling aanpassen BND

Daarom zie ik Brand New Day als een veiligere en stabielere keuze. Wat ik wel jammer vind is dat BND vrij duurt wordt als je eenmaal een flink potje hebt opgebouwd. Mijn inschatting is dat Bright ieder jaar goedkoper wordt vanaf zo’n ~€50.000 aan vermogen en dit verschil wordt dan ook ieder jaar snel groter. 

Brightpensioen pensioenbeleggen

Bij Brightpensioen word je met iedereen die meedoet mede eigenaar van het bedrijf.

Naarmate er meer mensen meedoen, wordt het steeds goedkoper om lid te zijn van Bright en je heb je zeggenschap over het bedrijf. Bright heeft een andere kostenstructuur dan andere bedrijven en is een social enterprise. Dit sluit goed aan bij een grote groep ondernemers en/of mensen die deze visie delen. 

Zelf kan ik mij ook sterk identificeren met hun visie.

Het nadeel van Brightpensioen vind ik persoonlijk dat je weinig keuze hebt, qua ‘smaken van beleggen’. Zo kun je niet offensief/aanvallend beleggen, maar alleen neutraal of defensief.

Ik deel de mening dat dit ten koste gaat van een stukje rendement op de lange termijn.

Kosten pensioenbeleggen vergelijken

Pensioenbeleggen vergelijken of zoals het in belastingtermen heet: lijfrente beleggen vergelijken op kosten is het belangrijkste dat ik mee wil geven in dit artikel.

Dit schema van Reddit is mijn startpunt geweest voor mijn onderzoek.

Vergelijken aanbieders pensioenbeleggen

Bron: reddit.com – DutchFIRE

Het lijkt mij goed om niet alle rekensommen te delen, maar vooral de conclusie te delen.  Bovendien is 1 op 1 vergelijken ook verdraaid lastig, doordat allerlei partijen zijn die er allemaal andere kostenstructuren op nahouden. 

Ik vind sowieso dat hier meer transparantie in hoort te komen voor de consument.

Bij DeGiro kun je het goedkoopste beleggen als je goed bent met aandelen en je je aan de kernselectie houdt. Kies je bijvoorbeeld voor VWRL dan zit je op ongeveer 0,56% aan jaarlijkse kosten. De kosten voor als jij handelt op verschillende beurzen en buiten de kernselectie ga ik niet op in, want dat vind ik zelf wat te complex.

Bij Brand New Day zijn de jaarlijkse kosten 0,59-0,70% (waarvan 0,44% servicekosten) en 0,5% transactiekosten Hierbij dien je wel nog rekening te houden met wat overige kosten van pak ‘m beet ~0,1 p/j zoals spread en swing kosten. Je betaalt ook €45 voor het openen van een rekening.

Bright heeft unieke structuur. Zo betaal je €50 eenmalig, niks tot €5.000 en vanaf 5k €210 lidmaatschap per jaar. Hier bovenop komen ongeveer 0,2% aan lopende kosten en in- uitstapkosten.

Ter vergelijking bij BND zijn de servicekosten 0,44% per jaar en bij Bright €215 per jaar dat je inlegt. Dit betekent dat zodra je vermogen boven de €48.864 uitkomt de servicekosten goedkoper worden bij Bright. Ga je flink opbouwen? Dan betaal je waarschijnlijk minder aan totale kosten bij Bright gedurende je leven.

Pensioenbeleggen vergelijken en mijn uiteindelijke keuze

Mijn keuze na het pensioenbeleggen vergelijken is een aantal jaar geleden gevallen op Brand New Day*, doordat pensioenbeleggen hun core business is, de keuzes simpel zijn, risico’s automatisch afgedekt worden en ik er niet vaker dan één keer per jaar naar om hoef te kijken.

Voordelen van Brand New Day zijn dat je niet zelf fondsen hoeft uit te zoeken en dat je automatische risicoafbouw en herbalancering in kunt stellen. Bovendien hoef ik dit alleen maar op te zetten en er daarna tot mijn pensioen in principe niet meer naar om te kijken (alleen bij een nieuwe inleg).

Nu hoor ik je denken: “ja, dat is leuk, maar Bright dan”? Wat voor mij de doorslag gaf is dat ik bij bright niet offensief kan beleggen (100% aandelen), maar alleen met een neutraal of defensief profiel. Aangezien ik nog ruim 39 jaar heb, wil ik deze jaren zoveel mogelijk in aandelen leggen en pas als ik oud ben steeds meer switchen naar obligaties om het risico af te bouwen. Desalniettemin, is Bright ook gewoon een prima optie.

Hoe zit het met jou? Wat vind jij belangrijk? En voor welke partij heb jij gekozen? Laat het even weten in de comments, zodat we van elkaar kunnen leren.

Meer weten? Ik heb een handig gratis e-book genaamd: Zoek ‘t uit – De pensioenbijbel. Of schrijf je in voor een van mijn cursussen: de mini cursus jaarruimte berekenen of de cursus pensioenbeleggen.

Disclaimer

Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur. Informatie op mijn site is bedoeld ter kennisgeving.  Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.

Deel met je vrienden:

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp

Deze artikelen vind je wellicht ook interessant.

Dit bericht heeft 10 reacties.

  1. Sissy

    Hi Robin,

    Leuk en interessant blog, precies de partijen waar ik tussen twijfel voor het pensioen-beleggen. Ik heb al aardig wat huiswerk gedaan bij alle drie de partijnen. Ik heb van de week ook je laatste podcast beluisterd met Sjaak van Bright. Ik heb ook al eens eerder een webinar van hem gevolgd. Niet lullig bedoeld, aardige vent hoor maar hij praat een beetje warrig en maakt vaak z’n zinnen niet af, dus ik heb niet alles heel goed kunnen volgen en begrijpen. Zoals zijn uitleg dat hij niet gelooft in offensief beleggen op de lange termijn.
    Het niet kunnen kiezen uit een bepaald risicoprofiel was voor jou een zware overweging om uiteindelijk voor BND te gaan. Ik was benieuwd of je na het gesprek met Sjaak er nog steeds hetzelfde in staat.

    Heb je er verder aan gedacht om t.z.t over te stappen naar Bright als je een een vermogen hebt van 50.000 en de kosten bij BND veel hoger worden worden dan bij Bright? Je hebt tegenwoordig ook de ZZP-structuur bij BND waarbij je tegen andere kostentarieven kan beleggen. Dit is voordeliger vanaf een vermogen vanaf 30.000. Kan je kosteloos naar overstappen.

    Dank voor het delen van je financiele kennis, heel behulpzaam! Doet deze mede-Rotterdammer goed 😀

    1. Robin

      Hi Sissy,

      Mijn eerste reactie: wauw, jij snapt het! Dit zijn exact de dingen waar ik mij nu mee bezig houd.

      Ik ben net als jij er nog niet over uit wat het nadelige (of voordelige) effect is van niet offensief kunnen beleggen. Op dit moment is dit een lopend gesprek met Sjaak. De mailthread wordt al lang, maar ik ben er nog niet over uit. Ik ben aan het kijken of ik meer informatie/onderzoeken kan vinden om mijn gedachten op te maken. Ik deel de mening dat het standpunt van Bright op dat punt nog onvoldoende onderbouwd is en Sjaak/Bright kent mijn mening. Ik vind dat in principe iedereen keuzevrijheid moet hebben (zelfs als je weet dat het gemiddeld genomen dan nadelig uit kan pakken, omdat sommige mensen teveel risico gaan nemen).

      Ja, ook over overstappen heb ik over nagedacht, maar ik heb het nog niet zo goed onderzocht als dat ik zou willen en totdat ik helder heb hoeveel mij dit echt gaat schelen, maak ik er ook geen haast mee.

      Oftewel, ja, ik sta nog achter mijn mening om voor offensief beleggen te kiezen, zeker i.c.m. met de lagere kosten bij BND bij een kleine portefeuille. Echter, doe ik dus zoals je wel had verwacht, onderzoek naar hoe het eventueel ooit gaat werken als ik een switch maak. Ik sluit niet uit dat dit in de toekomst gebeurd. Als ik één ding heb geleerd dan is het dan de markt/kostenstructuren veranderen, dus wat dat betreft ben ik er vrijwel zeker van dat er tot mijn pensioen nog dingen gaan gebeuren.

      Cheers,
      Robin

  2. Stefanovic

    Leuk artikel, alweer even geleden geschreven natuurlijk.
    Ben zelf nu ook aan het oriènteren, heb wel een aantal dingetjes nog:
    – Brand New Day heeft “eigen producten”, mij is verteld dat dat niet altijd positief kan zijn gezien ze liever daarin beleggen als je t uit handen geeft (niet zelf kiest)
    – Doelbeleggen.nl wel eens gechecked? Deze spreekt mij ook wel aan. Ben benieuwd naar jouw mening als je deze kent
    – Brightpenisoen kostmodel is wel serieus iets 210 euro per jaar. Ik heb berekend dat als ik bij een andere aanbieder ga ik aan beheerdersfee naarmate ik richting mijn pensioen ga zomaar €2000-3000 per jaar kan ga betalen. Daarentegen ben ik ook weer niet zo fan van de risicoprofielkeuzes daar, zou ook graag offensiever willen.

    Misschien dat jij nu in 2021 mij kan overtuigen van een partij, zit nog erg in dubio 🙂

    1. Robin

      He Stefanovic!

      Thanks, de meeste info zou up-to-date moeten zijn. Ik heb het in mei voor het laatste geüpdatet, maar ben inderdaad wel jan/feb al begonnen met account aanmaken bij beide partijen.

      – Wat bedoel je precies met “eigen producten”? Uiteindelijk belegt BND ook gewoon in Vanguard en NT fondsen. Zie dit artikel: https://despaarpodcast.nl/fondskeuze-brand-new-day-toegelicht/

      – Ik heb nooit goed naar gekeken nee. Wat ik zo snel zie is dat ze een actieve broker zijn. Persoonlijk kies ik liever voor een (model/vaste)portefeuille i.p.v. afhankelijk te zijn van iemand die voor mij een persoonlijk beleggingsplan maakt.

      – Haha, nou je overtuigen is niet mijn doel! Ik hoop dat je zelf een keuze kunt maken die bij je past. Het lijkt erop dat je van plan bent veel pensioen op te gaan bouwen bij één partij? Volgens mij wordt Bright zo ergens rond de 70-80k goedkoper per jaar, dus Bright kan dan een prima keuze zijn. Het hangt gewoon sterk van de rest van je keuzes af. Wellicht neem je op andere plekken meer risico en dan kun je mogelijk met Bright wat minder risico nemen. Maarja aan de andere kant, als je dan 30-40 jaar lang 2-3% rendement mist.. Hopelijk kan je zelf de afweging zelf maken. Binnenkort spreek ik Sjaak in de podcast dus kan hem dan vragen of ze van plan zijn ook offensievere fondsen toe te voegen.

      Robin

  3. Filemon

    Beste Robin,

    Ik zit even mee te kijken en zie nog niet waarom je Bright hebt afgeschreven op basis van de kosten. Ik zie €210 vast per jaar + max. 0.23% van het vermogen per jaar (bij neutraal fonds). Bij een een vermogensopbouw van ongeveer €75.000 is Bright goedkoper dan BND. Wanneer je van plan bent een jaar of 30 serieus pensioen op te bouwen kan dit verschil enorm groot zijn.

    Ben benieuwd naar je mening of misschien mis ik iets.

    Alvast dank!

    1. admin

      Hee Filemon,

      Heel scherp, bedankt voor deze goede vraag. Bright is inderdaad een serieus alternatief.

      Toen ik mijn berekening heb gemaakt heb ik ook om andere reden voor BND gekozen. Ik zou het leuk vinden om beide opties nog eens uitgebreid tegen elkaar af te zetten.

      Hierbij in ieder geval de korte samenvatting:

      -75k (exacte bedrag weet ik niet, het is hoog) is veel geld. Zelfs als je van plan bent serieus pensioen op te bouwen. Bovendien zit je met een maximum wat je per jaar mag storten. Het gaat je denk ik gemakkelijk 10+ jaar kosten om dit bedrag te halen. Zelfs als ondernemer die maximaal inlegt.
      – De keuzemogelijkheden zijn beperkt. Juist als je 30 jaar hebt, wil je mogelijk ook wat risicovoller beleggen? Het is maar de vraag wat je precies wilt natuurlijk. Maar dat extra rendement icm met samengestelde interest is ook iets om in overweging te nemen (mits je net als ik denkt dat je dus extra risico kunt nemen met zo’n tijdshorizon).
      – Ik ben er persoonlijk nog niet overuit of het slim is om je geld bij één partij te zetten. Hier zal ik nog eens goed onderzoek naar moeten doen. Echter, ik heb na 3 jaar zo’n 4k ingelegd dus voorlopig hoef ik mij hier geen zorgen over te maken.
      – Ik heb nog niet uitgezocht wat oversluiten kost. Dit zou ook een opties kunnen zijn die ik zou onderzoeken.

      Kortom, beide opties hebben voor- en nadelen en het is niet zomaar gezegd dat je bij Bright meer overhoudt als de kosten na een +/-75k lager worden. Laat mij vooral weten hoe jij hier in staat. Ik hoop dat iets aan mijn gedachten hebt gehad.

  4. Cindy

    Hey Robin,
    Excuses voor de verwarring. Ik doelde op de stortingskosten van 0.5% bij BND die gelden bij elke inleg.
    Groet,
    Cindy

    1. Robin

      Dat begreep ik 🙂

      Die 0,5% per storting is verwaarloosbaar als het afzet tegen jaarlijkse kosten. Periodiek inleggen of eenmalig inleggen heeft hier weinig invloed op.

      Robin

  5. Cindy

    Een erg handig artikel! Bij een eenmalige inleg komt BND inderdaad voordeliger uit in vergelijking met andere aanbieders. Echter, indien periodiek wordt belegd, loop je bij BND wel telkens tegen de transactiekosten aan. In dat geval zijn andere aanbieders die geen transactiekosten rekenen wellicht toch goedkoper.

Geef een antwoord