Ik kan het niet vaak genoeg benadrukken, ja aanvullend pensioen opbouwen is nodig. En wanneer moet je hier aan beginnen? Nou, zo snel mogelijk! Dit heeft onder andere te maken met de werking van samengestelde interest en de totale looptijd dat je spaart of belegt.
Om mij heen hoor ik bijna niemand die nadenkt over zijn pensioen en als ze erover nadenken dan is dat heel kort, omdat ‘’het toch nog zo ver weg is’’, maar als ik je vertel dat de gemiddelde persoon bijna €400.000 vermogen moet opbouwen, dan is dat niet van de ene op de andere dag gebeurd. Vandaar dat het daadwerkelijk belangrijk is om vroeg te beginnen.
Nu ik even mijn zorgen heb geuit over hoe belangrijk het is om aanvullend pensioen op te bouwen, ga ik uitleggen waarom én hoe je dit het beste kan doen.
Pensioen in Nederland
Even een opfrisser over je pensioen.
Kort gezegd bestaat in Nederland je pensioen uit drie delen, namelijk:
- AOW: 1541,53 euro bruto per maand (01-01-2024) voor alleenstaanden (opbouw is 2% per jaar dat je in Nederland woont/werkt)
- Werkgeversdeel: dit verschilt per werkgever (en kan variëren van niets tot fiscaal maximum). De komende jaren gaat ook de pensioenopbouw in deze pensioenpijler veranderen, zie https://despaarpodcast.nl/nieuwe-pensioenstelsel/ NB Verwacht pensioenbedrag kan dan ook lager uitvallen.
- Eigen aanvulling: door aanvullend pensioen opbouwen of spaargeld. Voor pensioenbeleggen heeft de nieuwe pensioenwet ook gevolgen, die lees je hier https://despaarpodcast.nl/nieuwe-pensioenwet-pensioenbeleggen/
In deze podcast legt Theo Aanhaanen duidelijk uit hoe de drie pijlers zijn opgebouwd.
Als je iets wil doen aan je eigen aanvulling, is het een goed idee om verder te lezen. Ook als je pensioen opbouwt via je werkgever raad ik je aan om niet direct af te haken, want een groot deel van de mensen in loondienst bouwt niet volledig pensioen op.
Hoe bouw ik aanvullend pensioen op?
Aanvullend pensioen opbouwen is mogelijk voor iedereen: ZZP’er, in loondienst met werkgeversdeel of in loondienst zonder werkgeversdeel dat maakt allemaal niet uit. Er zijn daarnaast ook nog verschillende manieren om zelf aanvullend pensioen op te bouwen.
Manieren om aan aanvullend pensioen opbouwen te doen, zijn:
- Sparen op je spaarrekening
- Beleggen
- Lijfrenteverzekering
- Lijfrenterekening: pensioensparen of pensioenbeleggen
- Overige opties, zoals fiscale oudedagsreserve (FOR)
Wil je weten hoe ze precies werken én welke het meest effectief is? Dat raad ik je aan deze blog te lezen.
Ik heb ervoor gekozen om mijn pensioen te regelen door middel van pensioenbeleggen.
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is (index)beleggen, specifiek voor je pensioen, met aantrekkelijke fiscale voordelen, maar wel onder bepaalde voorwaarden. Bij pensioenbeleggen zet je een deel van je bruto jaarinkomen opzij wat je via een bepaalde partij belegt in je pensioen. Je kunt hiervoor een vrij deel van je inkomen gebruiken (je jaarruimte, waarover later meer). Het voordeel van deze optie is, de al eerder genoemde samengestelde rente.
Ben je benieuwd hoe pensioenbeleggen precies werkt én of het iets voor jou is (uitgelegd aan de hand van mijn situatie)? Dan raad ik je aan hier verder te lezen over zelf aanvullend pensioen op te bouwen door pensioenbeleggen.
Is het nodig om aanvullend pensioen op te bouwen?
Zoals eerder gezegd is het altijd lekker om aan aanvullend pensioen opbouwen te doen, want waarschijnlijk heb je geen geldboom staan ;). Maar of het écht nodig is en hoeveel je nodig hebt, dat is per situatie afhankelijk. Er zijn verschillende factoren die sterk bepalen hoeveel nodig is, zoals: je werkgeversdeel, leeftijd dat je begint, of je gaat sparen of beleggen. Om uit te zoeken voor jou of het nodig is, raad ik je één simpele stap aan. Namelijk: bereken of je een jaarruimte hebt.
Heb jij jaarruimte? Dan heb je volgens de belastingdienst een tekort en mag je fiscaal voordelig aanvullend pensioen opbouwen. Heb je geen reserveringsruimte over de afgelopen 7 jaar? Dan mag je uiteraard wel zelf aanvullend pensioen opbouwen, maar dan is niet niet echt nodig (tenzij je verwacht in de toekomst enkele jaren geen pensioen op te bouwen).
Een extra reden om zelf pensioen op te bouwen kan zijn, omdat je pensioenopbouw via je werkgever in de toekomst ook lager zou kunnen uitvallen als gevolg van de wijzigingen die met de nieuwe pensioenwet van 2023 worden ingevoerd.
Andere alternatieven voor aanvullend pensioen opbouwen
Of er nog andere alternatieven zijn? Ja zeker, hierboven benoemde ik al even een voorbeeld van een alternatieve optie voor aanvullend pensioen.
- De FOR voor ondernemers: De FOR voor ondernemers is in principe niet meer dan een reserve op de balans, die zorgt voor een fiscaal voordeel. Als ondernemer mag je max. 12% van de brutowinst aftrekken om te sparen voor je pensioen. Meer over de voorwaarde en het opbouwen vind je bij de Belastingdienst. Ik denk dat het beter is om een daadwerkelijk pensioen op te bouwen i.p.v. een reservering op je balans.
- Aflossen op je hypotheek, als je zorgt dat je hypotheek is afgelost, heb je minder uitgaven tijdens je pensioen. Een andere optie is om je huis te verkopen en een goedkoper huis te kopen, zodat je een (deel) winst maakt. Maar tegenwoordig is iets nieuws kopen niet altijd voordelig.
Begin nu met opbouwen van aanvullend pensioen
Begin vandaag nog met uitzoeken of het opbouwen van aanvullend pensioen nodig is en wacht niet te lang met het benutten van je jaarruimte indien je zelf aanvullend pensioen mag opbouwen van de belastingdienst, want hoe langer je zelf belegt, des te meer rendement zal je maken via samengestelde interest
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur. Ik heb uiteengezet hoe ik mijn spaargeld investeer en welke overwegingen ik daarbij maak. Al mijn bronnen staan vermeld. Informatie op mijn site is bedoeld ter kennisgeving. Ik heb zelfs in beperkte mate kennis van financiële producten. Beleggen brengt risico op verlies met zich mee. Alle investeringen die je doet zijn jouw eigen keuze. Ik ben dan ook op geen enkele manier aansprakelijk. Dit artikel bevat affilliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een asterisk* achter de link.
