Als trouwe luisteraar van de podcast, zal je het weten. Ik kijk op tegen ondernemers en vindt tegelijkertijd dat het zijn van zzp’er of ondernemer soms geromantiseerd wordt. Natuurlijk kleven er voordelen aan, maar je zult wel voldoende moeten verdienen om ook je pensioen en andere zaken van te regelen. Als pensioenbewustmaker weet ik hoe belangrijker dit is en daarom help ik je in dit artikel graag aan de juiste inzichten over hoe je als zzp’er per maand moet opbouwen voor je pensioen.
Maar de afgelopen jaren stijgt het aantal zzp’ers elk jaar weer. In 2020 telde Nederland 1,1 miljoen zzp’ers, een toename van 2 procentpunt sinds 2009, wat er voor zorgt dat Nederland tot de hoogste groeiers in Europa behoort volgens de cijfers van het CBS. Zo’n 12% van de Nederlanders is inmiddels zzp’er.
In deze blog vertel ik je dus meer over hoeveel pensioen je als zzp’er per maand zou moeten opbouwen om op je pensioen (lees AOW-) gerechtigde leeftijd een fijn bedrag te hebben. Dit betekent ook, dat als je eerder met pensioen wil, je nog meer pensioenwaarde zal moeten opbouwen.
Hoe goed is het pensioen van zzp’ers nu?
De cijfers liegen er in ieder geval niet om, maar 11% bouwt voldoende pensioen op en 89% dus niet. In mijn podcast heb ik al vele ondernemers hierover gesproken. Vaak is het idee om het bedrijf te verkopen, dit bedrag is dan voor pensioen bedoeld. Cijfers over hoe groot de kans is dat dit gaat lukken kon ik helaas niet vinden. Maar wel zag ik dat uit cijfers van het CBS bleek dat er een stijging van 20% was onder zelfstandigen die hun bedrijf vrijwillig stopten. In 2020 werden er 140.000 ondernemingen opgeheven.
Ik denk daarom dat het altijd verstandig is om iets aan je pensioenopbouw te doen. Al is dit niet de volledige jaarruimte, maar slechts een deel. Zelfs als je een paar jaar ondernemer bent geweest, kun je het pensioentekort van die jaren nog steeds goed maken middels de reserveringsruimte, dus niet houdt je tegen om er gewoon voor te gaan!
De jaarruimte van een zzp’er
* Let op: je kunt zowel de jaarruimte als de FOR inzetten met fiscale voordelen. Beide hebben andere regels en voorwaarden. De FOR wordt in de praktijk weinig meer gebruikt en heeft een ander maximum. De FOR wordt vanaf 2023 uitgefaseerd.
** Dit is het wettelijk maximum.
De jaarruimte is de groei van je pensioengat in het desbetreffende jaar. Als zzp’er is één ding zeker en dat is dat je een pensioengat hebt. Er is namelijk (helaas) geen werkgever die je helpt bij je pensioenopbouw.
Het mediane inkomen van een zzp’er lag volgens het CBS op €30.000 in 2019, dit houdt in dat de jaarruimte €2.304 is. Maar wat als je meer verdient? Zoals je in de bovenstaande tabel ziet, gaat je jaarruimte flink stijgen als je meer dan €45.000 bruto inkomen per jaar verdient. Hoe meer je verdient en niets regelt voor je pensioen, hoe groter je pensioengat zal groeien.
Mijn vuistregel voor pensioen opbouwen
Om te weten hoeveel pensioen je moet opbouwen, is het van belang om voor jezelf te bedenken hoeveel geld je beschikbaar wil hebben én hoeveel jaar je verwacht hiermee vooruit te moeten.
Maar precies inschatten hoe het gaat lopen is natuurlijk onmogelijk. Daarom gebruik ik altijd de volgende vuistregel: als alleenstaande heb je €700.000 nodig aan pensioenvermogen. Hiervan is €300.000 AOW en de overige €400.000 dien je zelf bij elkaar te krijgen. Hierbij ga ik uit van 20 jaar. Hiermee heb je dan maandelijks zo’n €2.400,- netto te besteden.
Let op! Dit is met de huidige koopkracht. Ook hier geldt dus weer: wil je meer geld tegen de tijd dat je met pensioen gaat? Dan zal je ook meer moeten opbouwen 😉
Hoeveel pensioen moet ik maandelijks sparen als zzp’er?
Hoeveel geld je maandelijks opzij moet zetten als zzp’er voor je pensioen is grotendeels afhankelijk van de manier waarop je het bij elkaar gaat sparen. Kies je voor sparen, beleggen of een andere optie? Hier heb ik de 4+ opties die je als ondernemer hebt uitgeschreven en lees je ook voorbeelden van hoe andere ondernemers hun pensioen regelen.
In mijn ogen is alles bij elkaar sparen zo goed als onmogelijk. Zeker als je al wat ouder bent, wordt dit heel lastig. €200 euro per maand opzij zetten als 28 jarige ondernemer is daarentegen wellicht wel te doen. Gelukkig is er ook een optie die veel minder kost!
De bovenstaande tabel laat namelijk de bedragen zien als je spaart of belegt zonder fiscale voordelen. Ik noemde echter eerder al dat je dit ook kunt doen met fiscale voordelen middels pensioensparen of pensioenbeleggen. Een ruwe schatting is dat dit tot 2x meer oplevert! Oftewel, je kunt dan de bedrag in de bovenstaande tabel door de helft delen.
Waar moet ik beginnen?
Je bewust zijn van het feit dat je iets moet doen, is de eerste en misschien wel de belangrijkste stap. Dus mocht je je er in gaan verdiepen, ga er voor! Mogelijk denk je nu dat dit niet het meest leuke is, maar ik weet zeker dat je dit leuk vindt als je weet hoe het werkt. Bovendien zal het voelen als een opluchting als je het één keer goed hebt uitgezocht en daarna jaarlijks nog maar 15 minuten naar om hoeft te kijken.
Ik raad je aan om het pensioenseizoen van De Spaarpodcast te luisteren, mijn gratis e-book De pensioenbijbel te lezen of de cursus pensioenbeleggen speciaal voor ondernemers aan te schaffen.
