Zoals bij de meesten van jullie inmiddels bekend is, heb ik laatst mijn hypotheek afgesloten. Aan het begin was ik van plan om zelf mijn hypotheek af te sluiten, oftewel een execution only hypotheek. Maar, je weet niet, wat je niet weet.
Uiteindelijk heb ik toch hulp gekregen van twee gasten bekend uit De Spaarpodcast. Namelijk erkend hypotheekadviseurs Tim van Goed Met Je Geld en Jeroen van Moneywise.
Zij hebben mij ontzettend veel tips gegeven bij het afsluiten van mijn hypotheek.
Waar moet ik op letten bij het afsluiten van mijn hypotheek?
Een hypotheek afsluiten is een grote beslissing. En het is ook niet een beslissing die je dagelijks maakt. Dus waar moet je allemaal aan denken, naast alleen een lage hypotheekrente? Onderstaande 10 tips kunnen jou helpen bij het afsluiten van je hypotheek en eventuele missers, hogere kosten en/of onverwachte kosten te voorkomen.
- Hypotheek en eigen geld
Niet alle kosten van je huis kun je met een hypotheek financieren. Zo zijn er er kostenposten waarvoor je eigen geld nodig hebt. Een van deze kosten is bijvoorbeeld het bedrag dat je wellicht overbiedt, boven de getaxeerde woningwaarde van het huis.
Daarnaast willen veel mensen graag iets verbouwen aan hun huis. Als jij een nieuwe badkamer en keuken neemt zijn de kosten vaak hoger dan de waardestijging van je huis. Dit zorgt er voor dat je zo’n 30% eigen geld nodig hebt.
Ook kan er een groot verschil zijn tussen het hebben van een tijdelijk arbeidscontract of een vast contract. Als je een tijdelijk contract hebt, willen de meeste banken zien dat jij 3 tot 6 maanden van je bruto hypotheeklasten aan eigen geld hebt voor het geval dat jij je baan kwijt raakt.
Zo zijn er verschillende zaken waarvoor het van belang is om eigen spaargeld te hebben. Maak een goede begroting om te kijken hoeveel eigen geld je nodig hebt en of je dit gaat halen. Bij het kopen van een huis zal altijd (onverwachts) iets zijn wat extra geld kost 😉
- Accepteren definitieve hypotheekofferte
Op de definitieve hypotheekofferte staan twee data: de offertedatum en de uiterste passeerdatum. De offertedatum is de datum tot wanneer de offerte geldig is, tot die tijd heb je de tijd om de offerte te ondertekenen en terug te sturen (meestal 2 weken).
Als je een getekende offerte wilt annuleren kunnen hier annuleringskosten aan verbonden zijn. Het verschilt per geldverstrekker hoeveel dit is. Het varieert tussen de 0,5% en 1% van de hypotheeksom. Het kan ook dat er een vast bedrag wordt gerekend, dit is vaak tussen de €500,- en €750,-.
Als jij een hypotheeksom van 4 à 5 ton hebt, is die 1% een behoorlijk bedrag. Het is daarom goed om je hier bewust van te zijn, voordat je tekent.
- Geldigheid van de hypotheekofferte
Zoals hierboven benoemd staat er op de hypotheekofferte ook een uiterste passeerdatum. De uiterste passeerdatum is de uiterlijke datum waarvoor je de hypotheek moet inschrijven bij de notaris.
Geldverstrekkers hanteren verschillende geldigheidstermijnen, variërend van drie tot twaalf maanden. Let op hoeveel (geldigheids)tijd je nodig hebt, want de geldigheid van de hypotheekofferte vervalt na deze datum.
Wil je toch de hypotheekofferte verlengen? Dan kunnen hier kosten aan verbonden zijn. De zogenaamde bereidstellingsprovisie, ook wel verlengingskosten genoemd. Als je de passeerdatum verlengt, blijft het rentepercentage op de hypotheekofferte gelijk, ondanks dat de rente gestegen kan zijn.
De bereidstellingsprovisie die je betaalt is vaak 0,2 of 0,25% per maand (!) van de totale hypotheeksom. Bij een hoge hypotheek kan dit een aanzienlijk bedrag worden. Bij sommige geldverstrekkers worden de kosten alleen in rekening gebracht als de rente gestegen is.
De verlengingskosten en wanneer je deze zou moeten betalen zijn punten om rekening mee te houden. De aanbieder met de laagste hypotheekrente, kan als de situatie met bereidstellingsprovisie gaat optreden toch in totaal op hogere hypotheeklasten uitkomen.
- Aflossingsvrij deel hypotheek
Een punt waar in mijn ogen nog te weinig bij stilgestaan wordt is om te kiezen voor een aflossingsvrij deel bij je hypotheek. Dit houdt in dat je over dat deel alleen rente betaalt en pas op de einddatum van je hypotheekovereenkomst hoeft af te lossen.
Let op deze rente is NIET fiscaal aftrekbaar. Wel heb je lagere maandlasten waardoor je hiermee andere uitgaven of investeringen kan doen. Je kan het uiteraard besteden aan leuke dingen, maar je zou het ook kunnen gebruiken om (pensioen-)beleggen mogelijk te maken.
Zelf heb ik gekozen voor een aflossingsvrij deel, omdat dit heel goed is ons lange termijn financiële plaatje past. We verwachten stijgende inkomens, de hypotheekrenteaftrek levert steeds minder op en het geld dat we overhouden kunnen we goed gebruiken om nu nog lekker te investeren in een verbouwing of wereldreis.
- Rentemix
Voor hoelang zet je de rente voor jouw hypotheek vast? Dat is een lastige vraag, want we weten helaas niet wat er in de toekomst gaat gebeuren.
De rentevast periode die je kiest heeft invloed op jouw maandlasten en op de hoogte van je maximale hypotheek. Als je kiest voor een langere periode rentevast, heb je meer zekerheid. Hiervoor betaal je wel een hogere rente, waardoor je minder kunt lenen.
Op dit moment staat de rente laag, dus het lijkt voordelig om de hypotheekrente vast te zetten voor een lange periode. Maar het blijft de vraag of je dan nog voldoende hypotheek kunt krijgen.
Er bestaat ook de optie om te kiezen voor een zogenaamde rentemix. Dit houdt in dat je jouw hypotheeksom in delen splitst. Stel je hebt een hypotheek van 3 ton, dan kan je bijvoorbeeld 1,5 ton voor een langere rentevast periode vastzetten en de andere 1,5 ton voor een kortere rentevast periode. Meer dan 2 delen is ook mogelijk. Je kan op deze manier een mix maken van rente% en rentevast perioden.
Hier zitten natuurlijk voor- en nadelen aan. Het voordeel is dat je over de gehele hypotheeksom een gemiddeld lagere rente betaalt ten opzichte van het gehele bedrag voor langere periode vastzetten. Ook verminder je het risico van een eventuele rentestijging, omdat een deel van je hypotheek voor een langere periode dezelfde rente heeft.
Het nadeel is dat je over de korte rentevast periode het risico loopt van een eerdere eventuele rentestijging in de toekomst, en dus eerder een kans op hogere maandlasten hebt.
De gast blog van hypotheekadviseur Tim van Goed Met Je Geld over rentemix lees je hier.
- Schuld-/Waardeverhouding tabellen
Als je een hypotheek afsluit zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan rekenen de geldverstrekkers met renteopslagen gebaseerd op de schuld – marktwaardeverhouding van je hypotheek.
Wat betekent dit: je hypotheekschuld wordt berekend in verhouding tot de marktwaarde van je huis. Hoe hoger deze verhouding, hoe meer renteopslag je betaalt, want het risico voor de geldverstrekker op een restschuld bij de verkoop van je huis is groter.
Er zijn op dit onderwerp diverse punten waar je op moet letten:
- Je rentepercentage dat je afsluit, geldt niet alleen voor je huidige schuld-waardeverhouding, maar ook voor je toekomstige, gewijzigde schuldwaarde verhoudingen. Kijk hier naar en bewaar deze rentepercentage
- Wanneer is een aanpassing in de schuldwaardeverhouding mogelijk? Soms gaat dit in stappen van 0,05%, soms in 0,1%. Let hier op!
- Hoe wordt de waarde van je huis vastgesteld. Hier kunnen verschillende grondslagen bestaan. Hoe hoger de waarde van je huis, hoe lager de renteopslag.
- Wordt de wijziging automatisch aangepast. Als je aflost en/of je huis wordt meer waard, wordt de verhouding lager. Niet alle geldverstrekkers passen dit vanzelf, automatisch aan. Bij sommige geldverstrekkers moet je hierom vragen. Als je dit vergeet, kan het je direct lagere hypotheekkosten schelen.
Dit is niet een punt waar je als eerste naar kijkt, maar wel een heel belangrijke om je hierin te verdiepen en je vooraf bewust van te zijn.
Overigens blijft deze tip ook heel lang relevant na het afsluiten van je hypotheek.
- Extra aflossen op je hypotheek
Eerder schreef ik een blog extra aflossen hypotheek: is dit een goed idee?
Zelf ben ik geen fan van zoveel mogelijk aflossen op je hypotheek. Het leven draait in mijn ogen om een leuk leven en niet om een zo laag mogelijke hypotheeklasten.
Als je op dit moment heel druk bent met werken om vervolgens extra af te lossen op je huis, is het maar de vraag of dat slim is? Vanwege inflatie kan de 1000 euro die jij nu aflost, later nog maar 200 euro, in toekomstige koopkracht, waard zijn.
Uiteraard moet je bij je hypotheekverstrekker wel weten of en hoeveel je eventueel boetevrij per jaar mag aflossen. Als je ooit van plan bent extra af te lossen, is dit natuurlijk wel een punt om op te letten.
- Meeneemregeling
De meeneemregeling, wordt ook wel de verhuisregeling genoemd. Deze regeling maakt het mogelijk om bij een verhuizing enkele afspraken van je huidige hypotheek mee te nemen. Dit gaat om de volgende punten:
- Je laatst overeengekomen renteblad
- Je maximaal uitstaande hypotheeksom
- De einddatum van je hypotheek
- De aflosvorm van je hypotheek
- De renteherzieningsdatum, de datum tot wanneer jij je renteperiode hebt vastgesteld.
Het voordeel van de meeneemregeling is dat jouw huidige rentepercentage lager kan zijn dan het rentepercentage bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Het is handig om een hypotheekadviseur om advies te vragen, omdat dit complex kan worden.
- Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Niet een leuk onderwerp maar zeker wel een heel belangrijk onderwerp. De ORV is een levensverzekering, die uitkeert als jij voor een bepaalde datum komt te overlijden.
De overlijdensrisicoverzekering wordt vaak afgesloten bij grote gebeurtenissen in het leven, waaronder het afsluiten van je hypotheek. Wat gebeurt er namelijk als jij overlijdt, kan jouw partner dan financieel gezien nog blijven wonen in het huis? of als jullie beide overlijden, wat zijn dan de financiële gevolgen in de erfenis voor jullie erfgenamen.
Het is goed om over deze situatie na te denken. Het afsluiten van een ORV is niet meer verplicht, maar kan voorkomen dat er financiële problemen ontstaan bij het overlijden van 1 of beiden van jullie.
Alle ins en outs lees je in de blog: overlijdensrisicoverzekering (ORV): afsluiten of niet?
- Nabestaandenpensioen
Als pensioenbewustmaker is dit natuurlijk een tip die ik niet kan vergeten. Is het nabestaandenpensioen goed geregeld?
Niet zo lang geleden had ik hier zelf nog nooit over nagedacht. Niet gek, want ik had ook geen partner. Maar bij mijn broertjes was dit onderwerp ook niet heel bekend, terwijl zij al wel samenwonen.
Ten eerste is het belangrijk om je pensioen goed te regelen voor jezelf. Zorgen dat je geen pensioentekort hebt. Ten tweede is het belangrijk om te regelen dat mocht jij overlijden jouw partner recht heeft op een eventueel nabestaandenpensioen.
Het is niet altijd zo dat je partner automatisch recht heeft op een eventueel nabestaandenpensioen als je samenwoont. Het is belangrijk dat je dit controleert en je partner hiervoor aanmeldt bij jouw werkgever of pensioenfonds.
Conclusie hypotheek afsluiten tips
Het maakt mij niet uit welke keuze je maakt, als het maar een bewuste keuze is geweest en dat je aan alle relevante zaken hebt gedacht. Ik hoop vooral dat mijn tips je helpen bij het afsluiten van de juiste hypotheek.
Bepaalde keuzes kunnen grote invloed hebben op jouw (financiële) leven. Zaken waarvan je je niet bewust was kunnen mogelijk nadelig voor je uitpakken.
In de podcast met erkend hypotheekadviseur Jeroen worden veel van deze tips besproken. Luisteren kan hier (S4.13).
Heb jij nog tips voor het afsluiten van je hypotheek die ik niet benoemd heb? Of heb je een vraag over bovenstaande punten?
Laat het weten in de comments hieronder 🙂
Disclaimer
Ik ben geen gecertificeerd of professioneel adviseur en heb zelf in beperkte mate kennis van financiële producten. Dit artikel bevat affiliate links, welke allemaal zijn aangegeven met een sterretje* achter de link.
Dit bericht heeft één reactie
Wij zijn ook aan het onderzoeken welke mogelijkheden we hebben om een hypotheek af te sluiten. Vooral informatie over rente en financiering vind ik interessant. Hopelijk krijg ik een beter beeld van mijn mogelijkheden.