Het is een situatie waar veel millennials nu mee te kampen hebben, het aflossen van hun studieschuld. De een heeft het in zijn studietijd rustig aan gedaan en hoeft in verhouding minder af te lossen, de ander heeft nog net het geluk dat een deel in een gift wordt omgezet en weer een ander had meer support nodig om rond te komen tijdens de studie. Wat je situatie ook is, hier zijn een aantal opties hoe je je studieschuld kunt aflossen.
Deze blog hoort bij de podcast over studieschuld, die kan je hier beluisteren.
Optie 1: studieschuld zo snel mogelijk afbetalen
Ja, dan ben je er maar zo snel mogelijk van af, niet waar? Zeker als je studieschuld niet al te hoog is kan dit zeer voordelig zijn. Misschien lukt het je zelf om voordat je een huis gaat kopen je hele studieschuld afbetaald te hebben! Telt het ook niet mee in je hypotheekaftrek. Het vergt echter wel wat discipline en wellicht moet je nog een jaartje langer op een studentenbudget leven, maar het geeft je daarna wel meer vrijheid.
Optie 2: afbetaling studieschuld uitsmeren
Of misschien toch maar iets langer over het afbetalen van je studieschuld doen en genieten van de eerste goede knaken die je verdient. Vooral in een tijd zoals nu waar er krapte op de arbeidsmarkt is en baanzekerheid hoger is dan ooit, is de keuze om lang de tijd te nemen om je studieschuld af te lossen geen vreemde. Daarbij helpt vooral ook de lage rente die op dit moment geldt, het voelt bijna als gratis geld. Op deze manier kun je het geld dat je nu verdient eerst ergens anders in investeren. Let wel op, dat de rente nu laag is, biedt geen garantie voor de toekomst.
Vooral als je niet alles denkt af te betalen voor het kopen van je eerste huis is het uitsmeren van je studieschuld een aantrekkelijke keuze. De hypotheekverstrekker mag namelijk zelf bepalen of hij de extra afgeloste betalingen meetelt of niet.
Optie 3: af en toe extra studieschuld aflossen
Eerlijk is eerlijk, je studieschuld in een keer aflossen is pittig, maar gelukkig is er de mogelijkheid om af en toe een extra bedrag af te lossen mocht je een keer een financiele meevaller hebben. Hierdoor wordt je maandbedrag uiteindelijk lager en ben je ook sneller klaar. Mocht de rente op den duur wel stijgen, dan heb jij daar minder last van!
Maar er zit ook een andere kant aan. Het loont namelijk niet altijd om meer af te lossen. Want stel je bent nu gemotiveerd om extra af te lossen zodat je hypotheek minder wordt aangetast, dan heb je het mis. Hypotheekverstrekkers mogen zelf bepalen of ze de gehele studieschuld meerekenen of als ze ook de extra aflossingen meenemen. Helaas kiezen veel banken voor het eerste en schiet je er dus niets mee op dat je zo je best hebt gedaan met aflossen.
Optie 4: Vraag een aflossingsvrije periode aan
Een handige tip voor als er een grote uitgave op de planning ligt, zoals een huis, of als je inkomsten zullen verminderen omdat je op reis gaat. Er zijn natuurlijk regels aan de aflossingsvrije periode verbonden, zoals de maximale tijd van 60 maanden. Dit kun je achtereenvolgens of verspreid inzetten. De tijd waarop je het terugbetalen van je studieschuld stopzet, wordt er aan de achterkant als het ware weer aangeplakt. Op deze manier verandert het maandelijkse bedrag uiteindelijk niet. En daarbij blijft de rente over de schuld wel doorlopen.
Optie 5: Vraag verlaging van het maandbedrag aan
Er is nog een alternatief, stel je gaat een huis kopen of op reis waardoor je maandelijk besteedbaar inkomen daalt, kun je bij DUO een hercalculatie aanvragen. Als deze wordt toegekend, dan gaat het bedrag dat je maandelijks terug moet betalen aan je studieschuld omlaag en heb je net iets meer ademruimte!
Optie 6: Stap over van afbetalingsregeling
De overheid houdt wel van wat afwisseling en vooral in de afbetalingen van je studieschuld kun je door de bomen het bos wel eens niet meer zien. Hier een kleine opheldering. Afhankelijk van het jaar waarin je bent begonnen met studeren en studiefinanciering hebt ontvangen. Er zijn drie verschillende soorten terugbetalingsregels.
- Je bent begonnen met studeren voor 2012
Je aflosfase duurt 15 jaar, mits het je partnerinkomen laat meetellen, anders wordt het verlengd. Je inkomen wordt verdeeld over schijven waar aan elke schijf een hoger percentage hangt dat je maandelijks terug moet betalen. Gelukkig heb je wel de optie om zelf verlaging van het maandbedrag aan te vragen.
- Je bent vanaf 2012 gaan studeren
Deze groep heeft wederom 15 jaar om de studieschuld af te betalen en het inkomen van de partner wordt automatisch meegenomen in de berekening van de draagkracht. Een bijkomende regel is dat je nooit meer dan 12% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet hoeft te betalen
- Je bent vanaf 2018 gaan studeren
Onder het nieuwe stelsel is je aflosperiode maximaal 35 jaar en wordt er standaard rekening gehouden met het inkomen van je partner en je draagkracht. Je hoeft nooit meer van 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet te betalen.
Sommigen hebben de keuze om over te stappen van regeling, dit is afhankelijk van het jaar waarin je begonnen bent met studeren en of je deels onder het nieuwe en oude systeem hebt gestudeerd. Het kan voordelig zijn om over te stappen van terugbetalingssysteem op verschillende manieren. Als je studieschuld over 35 jaar kan worden verspreid, dan zijn je maandelijkse kosten een stuk minder dan als je hetzelfde bedrag in 15 jaar terug moet betalen. Dit telt ook mee in de wegingsfactor van je hypotheek. In het oude scenario geldt een wegingsfactor van 0,65% en onder het nieuwe stelsel van 0,35%, omdat je dan dus lagere lasten hebt in verhouding.
Optie 7: kwijtschelding
You made it till the end van de terugbetaalperiode! Mocht je dan nog een restbedrag hebben, dan wordt dit kwijtgescholden. Maar er zijn nog andere momenten dat dit zou kunnen, bijvoorbeeld door medische gronden. Dit is alleen in uitzonderlijke gevallen en hiervoor moet je met DUO contact opnemen. En natuurlijk als iemand overlijdt, dan wordt de rest van de studieschuld kwijtgescholden. Een extra tijdelijke optie tot voor kwijtschelding is als je gedupeerde van de toeslagenaffaire bent.
Zoals je ziet hoef je dus niet een pad te bewandelen bij het afbetalen van je studieschuld. Mocht je een keer een financiële tegenslag hebben kun je verlaging aanvragen en mocht het je voor de wind gaan, dan kun je ervoor kiezen om eventueel wat meer af te lossen, of natuurlijk te beleggen in je pensioensbeleggingsrekening 😉
