Robin

Robin

Share on whatsapp
Delen
Robin

Robin

Wat is de beste aanbieder voor pensioenbeleggen?

Wat is de beste aanbieder voor pensioenbeleggen?

aanbieders pensioenbeleggen

De beste aanbieder voor pensioenbeleggen in mijn ogen is Brand New Day. De belangrijkste factor om rekening mee te houden wanneer je aanbieders wil vergelijken zijn de jaarlijkse kosten. Daarnaast zijn er andere factoren van belang, zoals de tijd die ik ermee kwijt ben in de toekomst en de optie tot (automatisch) lifecycle beleggen. Hieronder lees je waarom ik niet voor de goedkoopste partij DeGiro heb gekozen maar voor Brand New Day.

Wil je de samenvatting lezen? Kijk dan op de pensioenbeleggen pagina.

Welke pensioenbeleggen aanbieders heb ik bekeken?

*Deze partijen zijn uiteindelijk allemaal afgevallen op basis van de kosten.
** Biedt een ander soort product aan dan pensioenbeleggen.

Beste aanbieder pensioenbeleggen: kosten vs. rendement

We kijken in detail naar de kosten, omdat kosten vast staan. Iets wat je niet kan voorspellen in de toekomst is het rendement. Je kunt kijken naar in het verleden behaalde resultaten, alleen vrijwel iedereen begrijpt tegenwoordig dat die geen garantie bieden voor de toekomst. Daarom laat ik voor de wiskundigen onder ons hier alleen het belang zien van lage jaarlijkse kosten (of een hoger rendement).

Rekenvoorbeeld

Scenario: eenmalig 5.000 op een beleggingsrekening te zetten (40 jaar/ 6% rendement). 

Brand New Day

– 0,5% transactiekosten (eenmalig, per transactie)
– 0,59% (jaarlijks)*
– Eenmalig 45 euro aanschafkosten (eenmalig)
*Deze kosten kunnen hoger zijn (tot 0,70%) als je andere fondsen gebruikt dan de standaard fondsen.

Eenmalige kosten (45 euro) en in dit geval eenmalige transactiekosten à 25 euro (5.000 * 0,5%) worden aan het begin van je inleg afgetrokken (5.000- 25 – 45 = 4.930 euro). Na 40 jaar is dit bedrag 50.708 euro waard (4.930 euro/ 40 jaar/ 6%).

Stel dat je hier 0,17% hogere kosten op maakt of 0,17% minder rendement op maakt door hogere kosten (6 – 0,17 = 5,83%), dan is dit bedrag over dezelfde periode 48.231 euro waard (5000 euro/ 40 jaar/ 5.83%).

Het verschil is 2.477 euro over de gehele periode.

Zo zie je wat een klein verschil kan betekenen op het uiteindelijke eindresultaat en waarom jaarlijkse kosten zo ontzettend belangrijk zijn. Ze zijn als enige te voorspellen en hebben een grote invloed.

Kosten pensioenbeleggen vergelijken

Goedkoopste aanbieders van pensioenbeleggen in Nederland
                                                                                                  Bron: reddit.com – DutchFIRE

DeGiro Pensioenbeleggen is het goedkoopste alleen heeft de nodige nadelen

DeGiro Pensioenbeleggen is een doe-het-zelf pensioenbeleggingsrekening. De kosten zijn lager dan bij andere partijen. Echter, zijn er ook een aantal nadelen verbonden aan beleggen via DeGiro die je moet overwegen voordat je hiervoor kiest. 

Ten eerste, dien je zelf je aandelen- en obligatietrackers uit te zoeken. Dit betekent dat je hier enig verstand van moet hebben en hier extra tijd in moet steken.

Ten tweede blijken ook de kosten na verrekening van dividendbelasting vrijwel gelijk te zijn. Op het moment dat jij de dividendbelasting niet terug hebt gevraagd betaal je ongeveer 0,3% extra, waardoor je dichtbij de kosten van Brand New Day komt. Dit maakt het zowel niet begrijpelijker als niet goedkoper. 

Tot slot, vraagt DeGiro niet automatisch het dividend terug. Hiervoor moet je W-8BEN formulieren invullen. Dit is wederom extra complexiteit en jaarlijks terugkerend werk. 

Puur om deze redenen valt DeGiro voor mij eigenlijk al af. Ik wil simpel, slim en lui beleggen. Zelf fondsen moeten kiezen is een ‘recipe for disaster’. Daarnaast is DeGiro vrijwel even duur en moet ik daar allerlei complexe dingen doen, terwijl Brand New Day dit automatisch doet en ik daar ook automatisch kan doen aan lifecycle beleggen.

De risico’s van pensioenbeleggen en lifecycle beleggen

Het belangrijkste risico van pensioenbeleggen is dat de beurs er slecht voor staat op het moment dat jij met pensioen gaat. Historisch gezien is het rendement 6-7%, alleen wanneer jij precies in 2008 met pensioen kon dan hadden je aandelen om dat moment een flinke klap gekregen. Daarom raad ik je aan om aan lifecycle beleggen te doen, om dit risico af te dekken. 

Hoe werkt lifecycle beleggen Brand New Day

Meer over lifecycle beleggen bij Brand New Day

In het kort komt dit erop neer dat je naarmate de begindatum van je pensioendatum dichterbij komt, je steeds minder risicovolle beleggingen aanhoudt. Waar je portfolio aan het begin vooral uit aandelen zal bestaan, ga je dan steeds meer obligaties aankopen. Het mooie is dat dit helemaal gratis is. Je hoeft alleen een vinkje aan te zetten. Het gaat mij in ieder geval niet gebeuren dat ik in 2059 met pensioen ga en al mijn beleggingen heb ondergebracht in aandelen die er precies dan slecht voor staan.

De beste aanbieder pensioenbeleggen is voor mij Brand New Day

Mijn keuze is gevallen op Brand New Day. Ze zijn iets duurder dan DeGiro, maar DeGiro brengt een aantal nadelen met zich mee. Voordelen van Brand New Day zijn dat je niet zelf fondsen hoeft uit te zoeken en dat je automatisch aan lifecycle beleggen kunt doen. Bovendien hoef ik dit alleen maar op te zetten en er daarna tot mijn pensioen in principe niet meer naar om te kijken (tenzij je een extra inleg doet).

Wat extra handig is voor mij is dat ik mijn gewone indexbeleggingen (dus zonder belastingvoordelen en regels) ook heb ondergebracht bij Brand New Day. Je kunt dus twee vliegen in één klap slaan en je hoeft maar één keer een account aan te maken om vervolgens twee verschillende rekeningen te openen.

Meer weten? Ik heb een handig gratis e-book genaamd: Zoek ‘t uit – De pensioenbijbel. Daarnaast bied ik van 1 december t/m 31 december 2020 een cursus pensioenbeleggen aan. Zet jezelf op tijd op de wachtlijst en krijg een mooie korting!

Let op: ik ben geen professioneel adviseur. Ik deel mijn eigen ervaringen. Beleggen brengt risico’s op verliezen met zich mee. Het is je eigen keuze of je daadwerkelijk begint met beleggen en via welke partijen. Hierbij geldt altijd, snap je het niet, begin dan niet. In sommige gevallen maak ik gebruik van affiliate links.

Deel met je vrienden:

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp

Deze artikelen vind je wellicht ook interessant.

Loading...
Zoek 't uit! Pensioenbijbel
E-book beleggen De Spaarpodcast

Dit bericht heeft 6 reacties.

  1. Filemon

    Beste Robin,

    Ik zit even mee te kijken en zie nog niet waarom je Bright hebt afgeschreven op basis van de kosten. Ik zie €210 vast per jaar + max. 0.23% van het vermogen per jaar (bij neutraal fonds). Bij een een vermogensopbouw van ongeveer €75.000 is Bright goedkoper dan BND. Wanneer je van plan bent een jaar of 30 serieus pensioen op te bouwen kan dit verschil enorm groot zijn.

    Ben benieuwd naar je mening of misschien mis ik iets.

    Alvast dank!

    1. admin

      Hee Filemon,

      Heel scherp, bedankt voor deze goede vraag. Bright is inderdaad een serieus alternatief.

      Toen ik mijn berekening heb gemaakt heb ik ook om andere reden voor BND gekozen. Ik zou het leuk vinden om beide opties nog eens uitgebreid tegen elkaar af te zetten.

      Hierbij in ieder geval de korte samenvatting:

      -75k (exacte bedrag weet ik niet, het is hoog) is veel geld. Zelfs als je van plan bent serieus pensioen op te bouwen. Bovendien zit je met een maximum wat je per jaar mag storten. Het gaat je denk ik gemakkelijk 10+ jaar kosten om dit bedrag te halen. Zelfs als ondernemer die maximaal inlegt.
      – De keuzemogelijkheden zijn beperkt. Juist als je 30 jaar hebt, wil je mogelijk ook wat risicovoller beleggen? Het is maar de vraag wat je precies wilt natuurlijk. Maar dat extra rendement icm met samengestelde interest is ook iets om in overweging te nemen (mits je net als ik denkt dat je dus extra risico kunt nemen met zo’n tijdshorizon).
      – Ik ben er persoonlijk nog niet overuit of het slim is om je geld bij één partij te zetten. Hier zal ik nog eens goed onderzoek naar moeten doen. Echter, ik heb na 3 jaar zo’n 4k ingelegd dus voorlopig hoef ik mij hier geen zorgen over te maken.
      – Ik heb nog niet uitgezocht wat oversluiten kost. Dit zou ook een opties kunnen zijn die ik zou onderzoeken.

      Kortom, beide opties hebben voor- en nadelen en het is niet zomaar gezegd dat je bij Bright meer overhoudt als de kosten na een +/-75k lager worden. Laat mij vooral weten hoe jij hier in staat. Ik hoop dat iets aan mijn gedachten hebt gehad.

  2. Cindy

    Hey Robin,
    Excuses voor de verwarring. Ik doelde op de stortingskosten van 0.5% bij BND die gelden bij elke inleg.
    Groet,
    Cindy

    1. Robin

      Dat begreep ik 🙂

      Die 0,5% per storting is verwaarloosbaar als het afzet tegen jaarlijkse kosten. Periodiek inleggen of eenmalig inleggen heeft hier weinig invloed op.

      Robin

  3. Cindy

    Een erg handig artikel! Bij een eenmalige inleg komt BND inderdaad voordeliger uit in vergelijking met andere aanbieders. Echter, indien periodiek wordt belegd, loop je bij BND wel telkens tegen de transactiekosten aan. In dat geval zijn andere aanbieders die geen transactiekosten rekenen wellicht toch goedkoper.

Geef een reactie